对于普通散民来说，积存金和黄金ETF各有特点，选择哪个更好需要根据个人的具体情况来决定，以下为你详细对比：
交易机制
- 积存金：投资者在银行开设黄金积存账户，按约定的规则，定期或主动购买黄金份额。可以选择赎回现金，也能提取实物黄金。这种方式类似银行的零存整取，适合希望通过长期小额投入来积累黄金资产的投资者。
- 黄金ETF：它是在证券交易所上市的基金，买卖方式和股票一样。投资者买的是份额而非克数，国内主流的黄金ETF主要投资于上海黄金交易所的黄金现货合约，目的是紧密跟踪国内金价走势。其本身不直接给投资者实物黄金，是一种金融凭证。

交易成本
- 积存金：没有申购赎回费，但银行或金融机构会设定买卖差价。同时，购买和赎回手续费一般在0.5% - 2%左右，若选择提取实物黄金，还可能需支付一定加工费等费用。
- 黄金ETF：交易成本主要是交易佣金和管理费用。交易佣金一般与股票交易佣金类似，在万分之几到千分之几之间；管理费用通常在每年0.3% - 0.5%左右，总体成本相对可控。

流动性
- 积存金：赎回一般需要一定时间处理，通常不能即时到账，尤其是提取实物黄金，还需要提前预约等流程，资金到账时间可能需要1 - 3个工作日，并且部分银行对于赎回还有一定的限制条件，流动性相对较差。
- 黄金ETF：可以在证券市场上实时交易，交易时间与证券市场交易时间一致，投资者能在交易日的交易时段内随时买卖，资金到账速度快，流动性较好。

投资门槛
- 积存金：门槛较低，一些银行的黄金积存业务最低可以按克或按金额积存，有的甚至几元钱就可以起投，适合小额投资者逐步积累黄金资产。
- 黄金ETF：投资门槛相对较高，一般以一手（100份）为交易单位，根据黄金价格不同，投资一手的资金可能需要数千元。

选择建议及注意事项
- 积存金：如果您希望长期小额投入积累黄金资产，并且有提取实物黄金的需求，积存金是比较合适的选择。不过要注意不同银行的手续费标准和提取实物黄金的相关规定。
- 黄金ETF：如果您有证券账户，追求较好的流动性，能够承受相对较高的投资门槛，黄金ETF更适合您。但要注意其收益计算并非简单地用金价涨幅乘以份额，需要看涨幅对应到每份净值上涨了多少。

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