支付宝里的“工行积金”本质上是工商银行代销的货币基金或短期理财，对接的通常是工银瑞信货币基金（如工银现金快线）。核心特点：

1. 风险等级：R1低风险，主要投同业存单、国债等，历史上极少亏损，适合零钱管理。
2. 收益水平：7日年化约1.5%-2%（2024年数据），高于活期存款但低于中长期理财，收益每日结转。
3. 流动性：T+0快速赎回单日1万以内实时到账（支付宝通道），超额需T+1，无申赎费用。
4. 便利性：可直接用于支付宝消费/还款，无需手动赎回。

使用建议：
- 替代活期存款：5万以内短期闲置资金可转入，超过5万建议分散到银行T+0理财（如工行“天天盈”系列，收益高0.3-0.5%）。
- 注意限额：单笔转入100万，大额资金需分次操作。
- 节假日前倒数第二个交易日15:00前转入，可享受假期收益。

若追求更高收益且能锁定7天以上，可考虑工行“鑫稳利”7天滚动理财（R2风险，年化2.3-2.8%）。

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