投资产品按风险收益特征可分为四大类，供你按需配置：

1. 现金管理类：货币基金、7×24小时快赎的现金管理理财、短债基金，流动性高、年化2%左右，适合3个月内要用的钱。

2. 固收类：国债、政策性金融债、高等级信用债、银行理财（R2及以下）、债券基金。年化3%–5%，波动小，可打底仓。

3. 权益类：A股、港股、美股ETF/指数基金、主动股票基金、行业主题基金。长期年化8%–12%，波动大，建议定投+分批建仓，仓位不超过“100减年龄”%。

4. 另类：公募REITs（收租型基建资产）、黄金ETF（抗通胀对冲）、QDII（美元资产、全球配置）、量化中性策略私募（低波动绝对收益）。占比控制在总资产的10%–20%。

配置顺序：先留足6个月生活费的现金管理，再配固收打底，最后根据风险承受度加权益和另类。每半年再平衡一次，把涨多的资产卖一点补到跌多的资产里，纪律比择时更重要。

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