康宁终身（20年交）是一款传统型终身寿险，交满20年后无需再缴费，保单继续有效直至终身。此时你有三种主流处理方式，按优先级梳理如下：

1. 继续持有（推荐）
- 保障功能：终身享有身故/全残保额，现金价值持续增长，适合作为遗产规划工具。
- 资金灵活性：可通过"保单贷款"贷出80%现金价值（利率约5-6%），6个月内可循环使用，不影响保障。

2. 减额交清（次选）
- 操作：用当前现金价值作为一次性保费，重新计算保额（通常约为原保额的30-50%），此后无需缴费但保障终身。
- 适用场景：缴费压力大但希望保留部分保障。

3. 退保（谨慎选择）
- 损失：仅能拿回现金价值（20年交完时约为已交保费的50-70%），且失去终身保障。
- 替代方案：若急需资金，优先使用保单贷款，避免退保损失。

专业建议：
- 45岁以上客户建议继续持有，利用保单贷款作为应急资金池；
- 若已配置足额定期寿险，可考虑减额交清释放资金；
- 退保前务必确认已配置替代保障，避免保障真空。

（注：具体现金价值可查看保单第三页"现金价值表"对应20年度数值）

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