债券基金与货币基金的核心差异体现在收益、风险、流动性三方面：

1. 投资标的
货币基金：仅投AAA级短久期（≤397天）货币市场工具（同业存单、央行票据、回购）。
债券基金：80%以上资产投向国债、金融债、企业债等，久期可长可短，信用等级跨度大。

2. 收益特征
货币基金：年化1.5%-2.5%，收益稳定，几乎无回撤。
债券基金：年化3%-6%，利率下行时资本利得显著，但净值会随利率、信用事件波动，可能出现单日0.3%以上回撤。

3. 风险等级
货币基金：仅面临极小概率的流动性风险（如2013年钱荒）。
债券基金：需承担利率风险（久期越长越敏感）、信用风险（企业债违约）、杠杆风险（部分债基杠杆可达140%）。

4. 流动性
货币基金：T+0/T+1赎回，无申赎费。
债券基金：T+1到账，持有<7天收1.5%惩罚性赎回费，鼓励长期投资。

配置建议：
- 3个月内要用的钱：货币基金（如余额宝、银华日利）。
- 6个月以上闲置资金：短债基金（久期≤1年）打底，利率低位时逐步切换中长久期债基增厚收益。

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