积存金是否划算不能一概而论，得综合多方面因素考量。

如果你是为了长期抗通胀或者对冲风险，积存金有一定的配置价值，毕竟黄金有天然的避险属性。过去20年人民币金价年化约8%，若持有3年以上，积存金可对冲通胀。而且它能帮你分散投资风险，通过定期小额购买黄金，避免一次性投入过多资金受金价波动影响。同时它交易灵活，可赎回变现，也能兑换实物。

不过，如果是短期投资，要考虑价格波动风险，最近半年金价出现过超10%的回撤，可能影响短期收益。若1年内赎回，风险高。另外一定要关注买卖价差和手续费，银行积存金产品通常会有0.5%-1%的买卖点差成本，这些隐性费用会蚕食收益。比如工行积存金买卖价差约0.8 - 2元/克（约0.3%），赎回需额外0.5%，合计约0.8% ，费用低于实物金条溢价，但高于黄金ETF（管理费）。在流动性方面，积存金可实时赎回变现，比实物金便捷，但不如黄金ETF的T + 0交易。

建议如下：
- 若每月有闲钱且能持有3年以上，可定投积存金，占家庭资产5 - 10%。
- 若追求低成本，可直接买黄金ETF。
- 避免在金价急涨后一次性大额买入，采用“每月固定金额”平滑成本。

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