增额终身寿趸交的核心弊端集中在流动性、机会成本与监管不确定性三方面：

1. 流动性锁死：一次性交清后，现金价值虽按3.0%-3.5%复利递增，但前3-5年普遍低于已交保费，退保将产生本金损失。即使后期可通过减保取现，每年提取比例受20%限制，大额资金需求时可能被迫保单贷款（利率通常5%-6%）。

2. 机会成本显著：100万趸交资金若投入30年期国债（当前收益率2.9%）或优质REITs（分红率4%-5%），在免税效应下实际回报可能反超增额寿。尤其利率上行周期，保单3.5%的复利优势将被快速侵蚀。

3. 监管政策风险：2023年监管已窗口指导下调预定利率，未来存在进一步调降可能。部分公司激进演示的"减保无限制"条款，实际写入合同的是"经我们同意"，存在变更条款风险。

建议：若3年内无大额支出需求，且已配置足量流动性资产（覆盖6-12个月开支），可将增额寿作为底层资产占比不超过可投资资产20%。优先选择写入合同的"减保20%保额"条款产品，避免"减保无限制"的口头承诺。

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