年金险主要有教育规划、养老、财富增值保至的功能。
很多人不知道，年金险在财富保障及资产传承中的功能也非常有用

我们需要结合自己的具体情况、个性需求及年金产品形态做具体分析，设计合适的保险方案，必要时考虑综合运用信托、公众遗嘱、赠与协议、财产协议等多种工具。

一、个人养老

举个例子:李女士是某企业高管，曾参加社会基本养老保险外，还参加了企业年金，为保障退休后的高品质生活，计划用100万元参加商业养老保险。

保单架构设计:刘女士以自己为投保人、被保险人、生存金受益人，购买一份长期年金保险。

李女士未来可定期从保险公司领取一笔年金，补充养老资金，保障生活品质，领取年龄一般可达“与生命等长”。如果购买某些指定年金，还可获得养老社区保证入住权。

二、防范婚变风险

适用情形:婚前个人金融资产的保护(类似情形包括婚后财产隔离、父母给子女彩礼支持、跨境婚姻风险的防范等)

举个例子:张先生身价过亿，在女儿结婚之际，希望给予一笔300万元的彩礼支持，同时不受女儿婚变风险的影响。

保单架构设计:张先生出资，以自己为投保人，为女儿(被保险人和生存金受益人)购买一份年金保险。

女儿定期从保险公司领取的年金，属于女儿的个人资产，万一离婚，这部分财产不予分割。同时，张先生始终掌握着传承资产的主动权和控制权。因为保单资产是投保人的资产(现金价值、红利归属投保人，而且投保人拥有保单贷款的权利)。

三、防范管理不善

适用情形:防止“败家子女”挥霍财富(类似情形包括拆迁户、中彩者、保险受益人突然获得大额款项等)

举个例子:赵先生是事业有成的企业家，但儿子不思进取，无心接班，赵先生担心儿子挥霍财富、坐吃山空。

保单架构设计:赵先生以自己为投保人，为儿子(被保险人和生存金受益人)购买一份年金保险。

赵先生作为投保人掌控保单资产，儿子只能定期领取固定年金，在保障儿子生活无忧的同时，使传承资产稳健增值，并防止儿子随意挥霍、投资失败或被借被骗。

四、未成年子女财富保护

适用情形:照顾年幼子女

举个例子:吴先生是企业老板，比太太年长十余岁，儿子年幼，担心自己万一身故妻子再婚，影响对儿子的财富传承。

保单架构设计:吴先生作为投保人，为儿子(作为被保险人和生存金受益人)购买一份年金保险。

吴先生通过年金保险的安排，可以保证财富持续不断地传承给指定的受益人(儿子)，不受外界影响。如果结合终身寿险、家族信托的综合安排效果更好。

所以，年金险是可以规避风险，保障收益的利器。相对于风险较大的股票、期货等投资来说，也不乏是一种好的资产配置手段和风险防范的工具。