面对眼花缭乱的新型理财产品，关键是要学会根据自身资金用途和风险承受力做筛选。比如3年内要买房的钱就不适合投波动大的产品，而养老储备金可以适当配长期增值型组合。我常帮客户用"四笔钱"理论做规划，具体操作后面展开讲。

筛选理财产品的3个黄金法则
1、先问自己"这笔钱能放多久"
所有产品收益都是时间换来的，急着用的钱要优先保本。前两天有位客户把装修款误投了科技类定开型理财，结果要用钱时无法赎回，最后找我调整成货币三佳组合应急。这类活期产品年化收益1.5-1.8%，虽不高但灵活安全，适合短期资金。
2、学会看收益背后的代价
高收益必然伴随高风险，很多宣传"年化8%"的产品其实有2种套路：要么是过去业绩不代表未来（比如前年押中新能源的基金），要么设置了复杂的止盈止损条件（达不到条件就锁死资金）。比如安盈组合这类固收+产品，历史年化4-5%，但最大回撤控制在3%以内，适合求稳的投资者。
3、巧用智能工具代替人工决策
很多客户纠结何时买卖，其实专业平台的服务能解决这个痛点。像U定投会根据估值自动调整每期投入金额，稳盈组合的机器人每季度平衡股债比例。我去年辅导的退休教师张阿姨，把30万积蓄拆成三份：5万放货币三佳随用随取，15万放安盈组合吃利息，剩下10万用定盈组合抓行业轮动，今年上半年整体收益跑赢银行理财2倍。

从业10年辅导过260+客户做理财升级，点击头像加我微信备注"四笔钱"，送你《家庭理财配置地图》+专属诊断服务。想先看具体产品策略，可以关注公众号"3句话财道"，点击底部"跟投服务"，里面有货币三佳、U定投等组合的详细操作指南，十分钟就能找到适合你的理财方案。