工商银行的理财产品在安全性上有银行信用背书，底层资产多为存款、国债等低风险标的，适合求稳型投资者。但要注意三点：一是现在银行理财都转为净值型，收益会波动；二是部分产品有较长时间封闭期；三是超额管理费可能吃掉部分收益。去年我的客户王姐把50万银行理财到期资金转投安盈组合，持有一年多获得4.1%的正收益，避开了债市回调风险。

选银行理财的三个避坑指南
1、期限错配有风险
银行中低风险理财通常建议持有1-3年，但很多客户没注意产品说明就买入。比如工行鑫尊利系列最短持有540天，提前赎回要交1%手续费。去年有位客户急着用钱，6%的收益反而倒贴手续费。相比之下，盈米安盈组合锁定期仅30天，还能自动调仓优化收益。
2、费用可能超预期
银行理财常有0.3%销售费+0.15%托管费，每年还要收0.5%的固定管理费。如果产品实际收益4%，到手可能只剩3%。而专业的基金组合如安盈组合，管理费率合计仅0.45%，客户收益更透明。
3、同类型有更好选择
现在市面上像货币三佳组合（年化1.7%左右）比银行T+0理财收益高0.2%，安盈组合（年化4%-5%）比银行固收+理财高1%-2%。之前有客户通过关注公众号"3句话财道"，在跟投服务里找到匹配他需求的配置方案，现在每月用工资定投U定投，分散了单一银行理财的风险。

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