理财产品和基金主要有三个核心区别：投资方向、收益波动性和灵活性。银行理财主要投向存款、债券等固收类资产，有明确期限和预期收益率，比如半年期产品通常能拿到2.8%-3.5%的收益；基金则由专业机构管理，投向股票、债券等多元资产，收益随市场波动更大，更适合想要更高收益且能承受波动的投资者。

从这三个维度帮你理解差异：
1、钱投哪里的区别
银行理财大部分资金投向存款、国债等低风险资产（约70%以上），比如某款R2级理财80%买债券，剩下20%投资票据。基金则更灵活，比如安盈组合会配置40%债券+60%指数基金，既能稳健打底又有机会获取超额收益。

2、收益波动区别
理财收益通常呈小波浪线形态，持有到期大概率能实现预期收益。比如客户王姐去年买的3个月期理财，到期刚好拿到了3.1%的收益。而基金像坐过山车，比如去年跟投稳盈组合的张先生，期间最大回撤8%，但持有满一年后最终收益6.2%。

3、用钱灵活度差异
理财一般需要持有到期（如90天180天），提前赎回可能要损失收益。基金虽然能随时申赎，但像U定投这类组合建议持有1年以上效果更好。我们有个客户把要买房的首付分成两份：40万买3个月期理财保本，另外20万跟投货币三佳组合，既保住了买房款，又多赚了3000多块利息。

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