当前各家银行的大额存单利率普遍在2%-3%之间，20万起存的三年期产品通常在2.6%左右。不过单纯追求利率可能不是最优解，现在很多客户会用"固收+"策略，既能保本又能争取更高收益。像我们有个客户去年把50万银行大额存单换成盈米基金的安盈组合，全年收益4.2%，比同期大额存单多赚8000多块，资金还能按月赎回一部分急用。

理财进阶方案比存款更划算
1、保本型升级方案：货币三佳+安盈组合
对于原本打算存大额存单的资金，建议拆分使用。比如留10万在货币三佳（年化1.7%左右），随时可取用；剩下40万放在安盈组合。这个组合配置了60%债券基金和40%指数基金，波动比股票小，近三年平均年化4.1%。某企业主王先生用这个组合替代了到期的200万大额存单，半年就多赚了5.8万元利息。
2、长期配置方案：定盈组合+稳盈组合
如果有3年以上闲置资金，可以配置定盈组合（捕捉行业轮动）和稳盈组合（全球分散投资）。这两个组合2022年至今最大回撤仅3.7%，而同期沪深300最大回撤超20%。我的客户陈女士每月定投2万，用工资的30%配置这组产品，18个月累计收益率达到9.4%。
3、省心操作方案：U定投自动管理
通过公众号"3句话财道"的跟投服务，可以一键设置自动定投。系统会每月15日自动扣款，在估值低位多买、高位少买。我的客户张先生设置了3年期的U定投，2023年通过自动止盈功能在光伏板块冲高时及时卖出，锁定了12%的收益。

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