您好，年金险就是现在存钱，为了防止之后没钱花的一份保险。只要被保人活着，保险公司就会在约定期限内，按照合同约定的时间、方式、金额给钱被保险人打钱。
从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过寿险公司进行的一种投资理财行为。
它最主要的作用，就是把现在的一笔钱，存给未来花，而且保证这笔钱到未来用时能有确定性的增值。

比较常见的年金险有两种，一种是纯年金险，另一种是带万能账户的。
前者收益确定，每年有稳定的现金流；后者年金部分的钱进入万能账户二次生息，才能提高整体收益。
纯年金险的领取金额是事先固定，跟生命周期挂钩。这个收益是写在保险合同中，确保能拿到的。
通常是一次性或者分几年，缴纳资金，经过10年、20年的复利增值，在约定的时间定期的返还，直到满期或终身。
至于万能账户的实际结算利率，可以在保险公司官网查询，但这个结算利率不是一成不变的。保险公司的投资策略和外部的经济环境对它影响都较大。

按目前市面上大多数产品的情况，一款带万能账户的产品收益要超过4.025%的纯年金险，可能需要达到两个条件：
1、万能账户的实际收益率持续几十年保持5%或以上；
2、期间不能随便从万能账户取太多的钱出来。

所以如果你是因为余额宝收益越来越低，或者利率下行是将来的趋势等等原因，而把它当成一款投资工具，那可能还要考虑到他的流动性。
一旦投保，将来5、10都要坚持的投入，在早期退出，可能会产生比较大的损失。
业内一般用内部收益率IRR（InternalRateofReturn）来衡量年金险的收益情况。

内部收益率IRR，是一项投资可以达到的报酬率，是能使投资项目净现值等于零时的折现率，该指标越大越好。
需要注意的是，产品领取方式和缴费方式不同，对最后领取到的总收益影响很大，因此IRR就是一个判断产品收益高低的标准之一。
买保险一定要“先保障，后理财”。

年金险属于长期的理财规划，一般需要5年才能回本，有的产品甚至需要10年以上。
因此，购买年金险的钱应该是长期不需要使用的闲钱。
由于年金险的收益率是相对稳定的，我们在购买前就可以通过计划书的演示数据，了解到往后每年的收益情况。
不过需要注意，附加万能账户或分红型的年金险，计划书会给出“高、中、低”三档收益演示，一般高档演示的参考价值不大。
如果你做的是教育金规划，可以重点关注孩子18-22岁时的收益情况；
如果你做的是养老规划，则要重点看看60岁后的收益，算算这笔钱能花多少年。

储蓄不应该强制，而我们是有计划的进行。年金险收益周期长，中途退保的损失大利率不高，并不是理想的投资产品。

我们生活中难免有些突发情况，可能需要用到大笔现金，如果这时候，你钱都在年金险里面拿不出来，就麻烦了。

综上所述，年金险适合已经为家庭做好保险配置，现金流充足，同时对于理财收益没有追求的人。
保险的最大功能和最终目的应该是保障，购买保险应当遵循“先保障，后理财”的原则。在购买理财险之前，应当先为家庭做好了充分的保障。​​​​

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