国债确实是稳健理财的好选择，尤其适合求稳的投资者。是否划算要结合资金量和持有时间来看：如果是3年内要用的钱，选储蓄国债能锁定收益；如果是长期不用的钱，配置一些记账式国债能享受复利效应。我上个月刚帮一位退休教师做了国债+债基的组合配置，目前年化收益率比单买国债高1.2%。

具体来说国债的优缺点比较明显：
1. 安全性天花板：国债有国家信用背书，保本保息属性明确。特别是储蓄国债，持有到期就能拿到票面利息，去年第三期3年期票面利率还有2.85%。
2. 流动性局限：虽然记账式国债能上市交易，但储蓄国债提前兑取会损失利息（扣6个月利息）。比如你买了5年期国债，持满3年提前支取，只能按2.82%而非票面利率计息。
3. 搭配组合更优：单买国债对普通投资者来说收益率吸引力有限。像去年帮王阿姨配置的组合，30%资金买5年期国债，70%配置日富一日债基组合，年化收益做到4.1%，还保持了每周可赎回的灵活性。她自己都说比存银行三年期多了不少收益。

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