四大行的存款利率今年确实又有调整，从内行视角看，利率长期下行已经是必然趋势。现在一年期定存利率普遍在1.6%左右，大额存单也难超2%。存钱确实安全，但想跑赢通胀还是得配合其他理财方式。

具体来说配置建议分三步走：
1. 活钱管理建议货币基金组合。像前两天帮客户王姐规划，她预备明年买车首付的25万，用货币三佳组合每月自动筛选收益前3的货基，最近30天年化有2.3%。既保住了本金，收益也比活期高5倍。
2. 稳健增值可考虑债基组合。张叔留了50万养老钱在四大行，我建议他拿20万配置日富一日。这组合每只债基占比不过10%，最近债市波动他账户也就微跌0.2%，比他自己买的单只债基少亏一半。
3. 长期资金建议做指数定投。程序员小林每月拿1万做U定投，这半年定投沪深300指数成本摊到3200点。上个月组合自动止盈了部分仓位，兑现了12%收益，剩下的钱又转投了中证红利指数。

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