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相比于保险，互助计划主要有以下 4 点不足：

1、保障可能被调整：互助计划条款大多会写 “平台有权调整保障内容”；而保险通过法律条款确定，保险公司不能随意更改。

2、分摊费用不确定：成员人数，患病人数，每期都不固定，导致分摊的费用也不固定。

3、互助可能拿不到钱：互助平台能否长期运营是个未知数，可能因为监管或其他因素而关停。而保险受银保监会严格监管，安全性极高。

4、理赔时效不确定：互助计划从 “申请理赔” 到 “分摊打款”，具体需要多久，并没有确切的数据披露。而保险赔或不赔，《保险法》规定保险公司必须在 30 天内给出结论。

总之，互助计划和保险的差别还是挺大的，互助计划并不能代替保险。

其实，对我们普通人来说，医保 + 商业保险 + 互助计划，才是一个正确的配置思路。

医保：可以带病投保，并能一直买，无论大人小孩，建议都要参保。

商业保险：医保只报销社保内的费用，还有很大一部分费用无法报销，所以要搭配商业保险，比如 重疾险、医疗险、意外险、寿险，保障会更全面。

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