初学理财，先掌握“三懂三做”：

1. 懂资产：把资金分成四桶
①应急金：3-6个月生活费，放货币基金或高流动性存款；
②保障金：先配齐社保+百万医疗+定期寿险，保费≤年收入10%；
③增值金：3年以上不用，定投宽基指数（沪深300、纳指100等），新手用“周定投+止盈15%”策略；
④梦想金：5年以上目标，可配债基或固收+，年化3-5%。

2. 懂风险：收益=无风险利率+风险溢价。股票>混合>债券>货币，先测风险承受力（支付宝/券商APP有测评），再选产品。

3. 懂工具：
- 证券账户：买ETF费率万0.5以下；
- 基金平台：天天/蚂蚁，选晨星3星以上、规模>5亿、经理任职>3年；
- REITs：现金流型资产，看分派率>4%且底层资产优质。

三做：
①记账30天，摸清现金流；
②每月发薪先储蓄后消费，自动转入“增值金”；
③每半年再平衡一次，偏离度>5%即调整。

先读《小狗钱钱》《指数基金投资指南》，用1000元试水，边学边练，半年后复盘。

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