您好！75岁老人持有400万，养老目标基金Y份额费率优惠是个优势，但不一定就比银行存款更适合。养老目标基金主要追求长期稳健增值，虽然有费率优惠，但它的收益是不确定的，可能会受到市场波动的影响。而银行存款的收益相对稳定，安全性较高。

投资决策确实需要个性化方案。对于75岁的老人来说，首先要考虑的是资金的安全性和流动性。如果老人对风险的承受能力较低，更倾向于保守型投资，那么银行存款可能是一个更好的选择。如果老人对风险承受能力稍高，并且有长期投资的理念，那么可以考虑将一部分资金配置到养老目标基金Y份额中，以获取更高的收益。

给您说句大实话：客户张大爷72岁时，把大部分资金存进了银行，虽然收益不高，但很安心；而客户李大爷75岁时，听朋友推荐买了养老目标基金，结果市场下跌亏了不少。所以，选择哪种投资方式，要根据老人的具体情况来决定。

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