2025年银行存款利率进入“1%时代”后，稳健理财仍可关注以下4类工具，兼顾安全性与收益性：

1. 国债与政策性金融债
• 储蓄国债利率约2.5%，本金利息由国家信用背书，几乎零风险
• 柜台国债、政策性金融债流动性较好，收益高于同期定存，适合中长期资金

2. 债券基金（中短债+纯债）
• 中短债基金久期短、波动小，2025年平均年化2.5%–3.5%
• 纯债基金以高等级信用债为主，收益稳健，可作为“收蛋”型底仓

3. 现金管理类理财与货币基金
• 银行T+0现金理财、余额宝等货币基金，七日年化普遍1.8%–2.5%，随存随取
• 单户持仓上限已提高至2亿元，适合日常备用金及短期闲置资金

4. 结构性存款与“固收+”理财
• 挂钩利率、汇率的结构性存款，保本前提下提供1.1%–4.5%的浮动收益
• “固收+”理财产品权益仓位≤5%，业绩基准2.6%–3.6%，兼顾收益弹性和本金安全

配置建议：
• 短期（0–1年）：现金管理类/货币基金占40%
• 中期（1–3年）：国债、中短债基金占40%
• 长期（3年以上）：纯债基金、结构性存款占20%

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通过“国债打底+债基收息+现金理财补流动性”的组合，可在低利率环境中实现2%–3.5%的年化收益，同时保持本金安全与资金灵活。