把短、中、长三笔钱排成三条跑道，按照比例分配，可轻松锁定3%–5%：
① 短期（0–3个月）——全放货币基金：余额宝、零钱通、券商余额理财，100元起、T+0到账，年化1.8%–2.2%，当生活费和应急金，随用随取不心慌。
② 中期（3个月–1年）——七成短债基金+三成国债逆回购：短债基金年化2.5%–3.5%，回撤小；月末、季末逆回购年化常跳4%–6%，把债基里的闲置头寸临时搬过去吃高息，再搬回来。
③ 长期（1年以上）——五五开：一半继续滚短债基金当“稳健垫”，一半定投宽基股票基金（沪深300、中证红利、红利低波），长期年化6%–8%，波动靠时间烫平。
调仓节奏：短钱不动，中钱见高就挪，长钱逢跌加码；每半年检查一次，超5%收益可把股票基金利润挪回短债锁定，再平衡到原来比例。如此短稳、中增、长攻，三年下来组合年化稳稳落在3%–5%区间，睡得香也跑得快。

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