您好，50万资金需以“安全垫+增值层+保障网”分层配置，建议按4:3:3比例分配至存款、股票与保险，兼顾收益性、流动性与抗风险能力。

一、安全垫：存款筑基（40%，20万）
阶梯存款保收益：10万存3年期大额存单（利率2.6%-2.9%），锁定长期收益；5万存1年期特色存款（利率2.1%），兼顾灵活性与收益；5万放货币基金（年化2%），应对突发支出。
国债兜底抗通胀：配置5万储蓄国债（3年期利率2.95%），利息免税且可提前兑付，规避银行理财净值波动风险。

二、增值层：股票掘金（30%，15万）
指数定投控风险：10万用于沪深300、中证500指数基金月定投（如每月3000元），平滑择时风险，历史年化收益约7%-10%。
行业主题搏超额：5万配置高景气赛道ETF（如科创50、纳斯达克100），严控单只占比＜10%，避免行业暴雷冲击。

三、保障网：保险护城（30%，15万）
重疾险保命钱：10万预算配置30万保额终身重疾险（分20年缴费，年缴约5000元），覆盖癌症等大病医疗缺口。
增额寿稳增值：5万趸交增额终身寿险（如复星保德信星盈家，3.0%复利），10年后现价超6万，兼顾灵活减保与财富传承。

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