请问您咨询的是投保增额寿类型的产品吧？

不少人问选择趸交好，还是分3年、5年或是10年交更划算？

缴费期限确实很重要，今天思思老师一次性解答清楚。

不同的缴费期限，对我们投保增额寿主要有两方面的影响：

【1、影响现金价值和收益】

投入同样多的保费，我们越早交完，最终能拿到的钱就越多。

缴费期越短，现金价值就越高。

所以从现金价值上来看，是趸交＞3年交＞5年交＞10年交。

其实逻辑很简单：

因为选择趸交，60万总保费都在账户里增值了30年。

而分10年交的话，只有第一年交的6万增值了30年。

第二年交的6万，只增值了29年。

...

第十年交的6万，只增值了21年。

当然这只是账面上的钱，如果算复利收益率的话，又不同了。

【2、影响封闭期的长短】

也就是现金价值超过已交保费的时间。

监管多次点名增额寿，要求前期现金价值不能增长过快。

为什么呢？

保险公司主要通过利差赚钱，就是拿我们交的保费，去投资赚钱。

而增额寿是保终身的，保险公司一般会拿着这笔钱投资一些年限长的项目。

如果前期现金价值增长过快，你退保把钱领出来了，保险公司用来投资的钱也要提前拿出来，就可能造成亏损。

就好比你找老王借钱投资，投资项目刚开始老王就催着你赶紧还钱。

你可能还没开始赚钱，甚至是在亏损的情况下就得把钱拿出来。

所以现金价值超过保费的时间，和缴费期限有关。

另外，我们也一直强调，放在增额寿里的钱，最好5-10年不会动用。

到底是选择趸交，还是3年、5年或10年交？

可以问自己这三个问题：

1、手里的闲钱多吗？

增额寿有封闭期，交完保费后至少需要5年左右现金价值才会超过已交保费。

思思老师建议，在封闭期内不要轻易减保领钱出来，会影响长期收益。

退保就更不划算了，会亏钱。

如果你手里的闲钱比较多，短期内不会用到，可以选择趸交。

比如刚发了奖金，卖了一套房，拿到拆迁款，可以选择短期缴费，尽早交完保费，以免这笔钱被花了。

如果手里的闲钱并不多，收入也相对稳定，更适合长期缴费。

一方面可以留一些钱在手上应急，另一方可以通过拉长缴费期限，细水长流的多存一些钱。

2、收入稳定吗？

如果收入稳定的话，可以选择长期缴费。

比如工作稳定的教师、医生、公务员，这样每年的缴费压力小，也可以通过长期缴费多存钱。

如果收入不够稳定，未来可能有波动，就尽量选择短期缴费。

假如选择10年、20年交，万一中途收入中断，交不上来保费了，退保会有损失。

所以收入不稳定的朋友，要早点交完保费，避免出现后续交不上保费的情况。

3、是否有婚前资产隔离、债务隔离等需求？

如果想用增额寿作婚前资产隔离，要在结婚前交完保费。

想要用增额寿安全地隔离债务，也需要提前规划，不能等资产出现问题后再恶意避债。

如果你有这些需求，就适合短期缴费，尽快交完保费。

总结一下：

如果我们选择趸交，要做好准备这笔钱在未来几年内都不能动用。

如果选择期交，可以降低缴费压力，但要考虑好未来能按时缴费吗，要先评估好自己未来收入的稳定性。

【写到最后】
买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。

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