首先，分红险是有保底的，采取一个稍有保守的预定利率，如果投资收益率比较理想，那么保险公司会通过分红的形式把高于保底的盈余部分以现金或者保额的形式二次分配到保单持有人手上；如果投资收益率不理想，那么保险公司也留有足够的安全边际，不至于亏损太厉害，这也有利于保险公司长期稳定经营。

分红险的“收益平滑机制”，可以理解为特别投资储备账户，可以把他想象成一个粮仓，丰收时存粮，荒年放粮，避免客户跟着市况跌宕起伏，始终能稳享收益，旱涝保收。

理论上来说，保底+红利，可以超越之前预定利率3.5%的产品了。相比之前，大家目前有3.0%预定利率的产品，现价写入合同，但是分红险有更多想象空间，也是很好的选择。

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