能买

个人养老金账户中，可以供大家选择配置的产品品种一共有四个，包括：
（1）养老专属存款（2）养老基金（3）养老理财（4）养老保险

除养老理财，目前还没有产品上线以外，其余三类都已经有不少产品可以供大家选择了。


01. 养老专属存款

养老专属存款是个人养老金中最容易理解的一个品类，它和商业银行定期存款是同类型的理财工具

按期限分，有：1年期定存、2年期定存、3年期定存、5年期定存

起存金额：50元
年利率：2.15%-3.30%
计息时间：T+0
计息方式：单利

如果中途有流动资金的需要，要提前支取的话，将按照支取日活期利率计算利息，没有额外的存、取手续费。

我实时查询了某商业银行的定期存款利率，不同年期的存款，和个人养老金专属存款比较，利率持平或略高一些，有兴趣在个人养老金账户里配置这个品种的朋友，可以自行查询比较。

02. 养老基金

个人养老金账户对接的养老基金属于FOF基金，也就是分散投资在一揽子子基金上，是基金中的基金。

它有两种类型：

第一种是目标日期基金

它们的名字中会带有一个年份，比如：华夏养老2040三年持有混合（FOF）Y。
2040年和80后的预计法定退休年龄匹配，所以这款基金适合80后配置。大家可以根据自己的退休年龄预计，来匹配合适时间的产品。
基金公司会根据退休年龄动态调整资产配置比例，一般距离退休日越近，权益类资产的占比就会越低，这样设计，主要是为了在投资人年龄越大，越接近退休年龄时，降低他们需要承受的投资风险。

第二种是目标风险基金

这类基金采用均衡的资产组合配置，最终满足不同收益、风险的基金目标，包括：
保守型，如：招商和悦稳健养老一年持有（FOF）Y
稳健型，如：易方达汇智平衡养老三年（FOF）Y
激进型，如：兴全安泰积极养老五年持有（FOF）Y

养老基金属于公募基金，投资范围可投向公募基金、股票、债券、现金等等。每只基金都有投资范围和比例的设置，也有自己的业绩比较基准。

养老基金不承诺保本保收益，风险评级一般属于中高风险。
大家在选择基金时，在产品说明中可以查询到这些信息。

03. 养老保险

截止2022年年底，有6家保险公司推出了7款个人养老金账户专属的养老保险产品。

产品结构由两个账户组成，包括稳健型账户和进取型账户。
稳健型账户的保底利率是2%-3%，它的结算利率相对比较低；而进取型账户的保底利率是0-0.55%，可能可以获得更高的结算利率。
可以选择将资金全部或者部分存入任何一个账户，在两个账户之间，每年也会有一次免费转换的机会。
个人养老金的养老保险起领时间最早只能设定在60周岁，灵活性相较于商业养老金产品低一些。

个人养老金的养老保险领取金额取决于三个因素：
起领时间、开始领取时的账户价值、《养老年金领取转换表》
《养老年金领取转换表》随着利率、人口平均寿命等因素变化、调整，因此，最终可领取的金额并不是确定的。
另外，除了养老金以外，部分产品还有失能、全残保险金，一旦发生符合条款约定的情况，可以一次或分期领取。

所以，个人养老金账户可以对接保本保息的产品，也可以对接一些可能获得更高收益的产品，根据自己的年龄、风险偏好去选择配置。做这项配置时，一定要将自己是否可以获得个税递延的资格，以及对自己节税帮助的多寡考虑进去。