能买
个人养老金账户中,可以供大家选择配置的产品品种一共有四个,包括:
(1)养老专属存款(2)养老基金(3)养老理财(4)养老保险
除养老理财,目前还没有产品上线以外,其余三类都已经有不少产品可以供大家选择了。
01. 养老专属存款
养老专属存款是个人养老金中最容易理解的一个品类,它和商业银行定期存款是同类型的理财工具
按期限分,有:1年期定存、2年期定存、3年期定存、5年期定存
起存金额:50元
年利率:2.15%-3.30%
计息时间:T+0
计息方式:单利
如果中途有流动资金的需要,要提前支取的话,将按照支取日活期利率计算利息,没有额外的存、取手续费。
我实时查询了某商业银行的定期存款利率,不同年期的存款,和个人养老金专属存款比较,利率持平或略高一些,有兴趣在个人养老金账户里配置这个品种的朋友,可以自行查询比较。
02. 养老基金
个人养老金账户对接的养老基金属于FOF基金,也就是分散投资在一揽子子基金上,是基金中的基金。
它有两种类型:
第一种是目标日期基金
它们的名字中会带有一个年份,比如:华夏养老2040三年持有混合(FOF)Y。
2040年和80后的预计法定退休年龄匹配,所以这款基金适合80后配置。大家可以根据自己的退休年龄预计,来匹配合适时间的产品。
基金公司会根据退休年龄动态调整资产配置比例,一般距离退休日越近,权益类资产的占比就会越低,这样设计,主要是为了在投资人年龄越大,越接近退休年龄时,降低他们需要承受的投资风险。
第二种是目标风险基金
这类基金采用均衡的资产组合配置,最终满足不同收益、风险的基金目标,包括:
保守型,如:招商和悦稳健养老一年持有(FOF)Y
稳健型,如:易方达汇智平衡养老三年(FOF)Y
激进型,如:兴全安泰积极养老五年持有(FOF)Y
养老基金属于公募基金,投资范围可投向公募基金、股票、债券、现金等等。每只基金都有投资范围和比例的设置,也有自己的业绩比较基准。
养老基金不承诺保本保收益,风险评级一般属于中高风险。
大家在选择基金时,在产品说明中可以查询到这些信息。
03. 养老保险
截止2022年年底,有6家保险公司推出了7款个人养老金账户专属的养老保险产品。
产品结构由两个账户组成,包括稳健型账户和进取型账户。
稳健型账户的保底利率是2%-3%,它的结算利率相对比较低;而进取型账户的保底利率是0-0.55%,可能可以获得更高的结算利率。
可以选择将资金全部或者部分存入任何一个账户,在两个账户之间,每年也会有一次免费转换的机会。
个人养老金的养老保险起领时间最早只能设定在60周岁,灵活性相较于商业养老金产品低一些。
个人养老金的养老保险领取金额取决于三个因素:
起领时间、开始领取时的账户价值、《养老年金领取转换表》
《养老年金领取转换表》随着利率、人口平均寿命等因素变化、调整,因此,最终可领取的金额并不是确定的。
另外,除了养老金以外,部分产品还有失能、全残保险金,一旦发生符合条款约定的情况,可以一次或分期领取。
所以,个人养老金账户可以对接保本保息的产品,也可以对接一些可能获得更高收益的产品,根据自己的年龄、风险偏好去选择配置。做这项配置时,一定要将自己是否可以获得个税递延的资格,以及对自己节税帮助的多寡考虑进去。
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