社保作为我国的基础福利，每个人当然都要配上。

社保其实跟商业保险是相辅相成的，两者其实并不冲突。

如果说社保是解决我们平常的小病小灾，那么商业保险就是解决我们的大病大灾。

如果仅仅只有社保的话，当发生重大疾病或者意外事故的时候，是能难解决我们的实际需求的，像朋友圈里经常看到的水滴筹、轻松筹等众筹患者，大部分都是有社保的，但是在真的大病面前，医保会显得特别无力。

一、为什么有社保还需要购买商业保险

社保就是“五险”：养老、医疗、生育、工伤、失业与住房公积金一起组成我们平常熟悉的“五险一金”

1、养老保险

养老保险，是保障我们退休后，仍然有钱可用的保险。它只需要我们在退休前累计缴纳时间达到15年，就可以在退休后，每月领取到一笔数量可观的退休金。

我们来简单看一下养老金领取金额的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金 + 基础养老金

其中：个人账户养老金 = 个人账户余额 ÷ 计发月数 基础养老金 = （社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

计发月数 = （人口平均寿命 - 退休年龄） × 12 社会平均工资 = 退休时上年度在职员工月平均工资 本人指数化工资 = [个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

我们可以比较直观地看到，每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。

而且我们还能发现，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了8%，所以养老金的收益自然也就跟着以8%的增速上涨。这就意味着：你所买的养老金，收益率能达到8%，并且0风险。

市面上，除了炒房以外，没有任何一款理财产品能够在0风险的情况下达到这种收益率，这几乎就是我们所能买到的最好的“理财产品”。

2、医疗保险

医疗险保我们的疾病，它不但能报销去医院的门诊费，如果生病住院了也能报销一定比例的住院、医疗费。是社保中用处最大，效果最强力，我们平时接触最多的保险。而且它有着众多商业医疗险无可匹敌的优点：

当月交了医疗保险，次月就有保额。也就是说，如果你30岁之后才开始交保险，那么前十年你就享受不到这个白给的国家福利了。

生病之后也可投保。目前国内大部分商业保险都有严格的健康要求，如果不符合的话有钱也投不了保，但是社会医保没有这个限制，即使生病了也可投保并且报销。

无条件续保。只要你敢交钱，国家就敢保，甭管身体情况怎么样。

续保满15或25年即可保障终生。根据地区的不同，医保只要缴满了一定期限，即可获得终身保障。

人一旦到了60岁，得重疾的概率肯定比30岁的人高几十倍，没有医保那就相当于走在刀口上，所以购买医保不但能保现在的我们，还能保老了之后的我们。

我们平时在缴纳医疗保险时，个人要交个人工资的2%，公司要替你交工资的9%（不同地区比例略有区别），这笔医保费会分别去两个地方：
个人交的2%部分会直接进入个人医疗卡中的【个人账户】，在我们平时感冒发烧去医院看门诊或者去药房拿药时，都可以直接划卡消费，相当于我们自己每月存点钱给自己看病用。
公司交的9%部分会进入国家医疗统筹基金，当我们得了较为严重的病，需要交住院费、医疗费时，可以得到一定比例的报销（一般在70%~90%之间）。

换句话说，我们只需要每月将工资的2%存入我们的医保卡中，不但看病时能用，而且当我们得了重病住院的时候，划去起付线以及医保范围外的费用，国家还能给我们打3折（不同地区不同等级医院会略有差别，这里只做大概），综合下来一场大病能给我们报销一半以上。

3、生育保险

顾名思义，就是给生小孩准备的保险，如果不打算生小孩的话，这个保险交不交无所谓。但如果要生小孩的话，生育险不但能报销生育医疗费、产前产后检查费、节育手术费等费用，更能补贴因生育带来的部分经济损失。

对于生育险而言，个人一分钱都不用交，由公司替我们全部缴纳，我们只要保证连续上班工作9个月或累计上班12个月以上，就能享受到生育险给予我们的报销。

4、工伤保险

工伤保险，是指劳动者在工作中或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。

简单讲就是，在工作期间受伤了，可以获得医疗救助和相应经济补偿的保险。

工伤险作为社保的一部分，五险之一，它虽然不及医疗险实用，不能像养老险一样能保证我们只要退休必定能拿到钱，而且大多数人可能一辈子也用不上一次。

但是嘛，行业不同，因工受伤的几率也不同，长期做办公室的跟长期进行户外作业的职业，工伤险赔付的概率肯定差了非常多，根本不能一概而论。

工伤这种事情，对于所有人来说是低概率事件，但对于遇到的人来说，那就是百分百的不幸了。所以我认为，平时用不上时最好，可一旦到了工伤险发挥用处的时候，它的作用还是挺强力的。

而且与生育险类似的事，工伤险不需要个人缴费，只要我们还在上班，公司就会替我们缴纳。相当于，国家免费给予我们的一层保障，我们没理由拒绝。

5、失业保险

失业保险保证我们失业后能够领到一笔失业金，不至于没钱生活。
如果要问五险一金中哪个最不该买，那大概就是失业险了。因为我们失业的可能性很低，且失业险的领取门槛也比较高，所以意义不算很大。

想领取失业险，就必须满足三个条件：
① 失业前已缴纳失业保险至少一年

② 因为非主观性原因造成的失业。

③ 已办理失业登记且目前正在找工作。

意思就是说，如果你是主动离职的话，是领不了失业金的。此外，一旦你选择了领取失业金，那么你就会被强制要求参加再就业培训......

二、医保的局限性有哪些？

社保是用来兜底的，商业保险是用来抵御风险的。
在抵御风险上，仅仅依靠社保是远远不够的。

局限一：不能100%报销，只能报销医保目录费用
医保有{药品、服务设施、诊疗}三大目录，只有目录内的费用才能报销。
像一些特效药、癌症靶向药、丙类药都是需要自费的。
比如，电影《我是药神》中，2万多一瓶的格列宁足以压垮大部分工薪阶层。

局限二：有起付线跟封顶线，且非100%报销
不同地区的起付线跟封顶线不同，一般起付线在1000左右，封顶线在20万上下。
诚然，一旦得了重疾，这些钱可能远远不够。
并且，不管哪个地方的医保，都不能做到100%报销。
而且不是职工医保，像居民医保，新农合，报销比例更低。

局限三：异地就医不便
一般医保只能在参保地实用，但是如果得了大病，特别是疑难杂症，难免需要去北京、上海等专科医院就医。
那就需要办理转诊手续，这样报销比例还会下降很多。
如果一生健康不生病，那自然不用购买商业保险。
但谁能保障自己一辈子不生病呢。

三、普通人应该购买哪些商业保险

1、医疗险

如上所述，医疗险正好可以补偿社保的不足之处
商业医疗报销的保额非常高，保障是比较全面的。
如果预算有限，完全可以选择一份百万医疗险，保费很便宜，一般几百块，就能保障200万保额。

缺点是有1万免赔额，住院医疗产生的医疗费用，1万内需要自己承担，但是大额支出有保险公司承担。
当然，也有0免赔额的，住院产生的医疗费用，都由保险公司承担，只是需要的保费更高一点。

2、重疾险
我们如果发生重大疾病风险，去医院除了有大额的支出外， 还会有一个损失，就是收入损失。 因为发生重疾之后，我们可能需要3-5年的治疗期，而在这3-5年的治疗期内，是不能在工作的，所以收入就没了，而所有的支出（房贷，车贷，老人赡养费用，孩子教育支出，生活费等等）都不会停止。所以这个需要重疾来补偿。 重疾的保额，建议做到年收入的3-5倍以上，足够覆盖风险。

3、寿险
发生身故风险，现在家庭2个人在共同创造收入，维持房贷，车贷，老人赡养，孩子教育支出，，生活开支等，若有一方身故，对剩下的人打击是很大的，一般需要10年左右爬出这个坑，所以，定寿险保额建议做到10倍以上的年收入
不过定寿险保费相对不高，举例：30岁，女，100万保额，保至60岁，一年保费600左右。

4、意外险
发生残疾风险，一般地震，车祸等情况，不会导致人直接身故，可能会导致残疾，不仅要大额支出医疗费，还不能上班而收入中断，所以残疾的风险比身故更高，一般残疾的风险保额建议做到身故的1-1.5倍。
意外险也比较便宜，299元/年，可以保障100万保额。 孩子的就更便宜了，20万保额，一年保费99元。

以上是我的建议，至于购买哪一类保险选哪一个产品，还需要根据您个人情况来评估，建议您找一个专业的保险经纪人为您进行规划，毕竟，一张保单可能就是一辈子的契约了