1、未来的收益：一般来说，比较优秀的年金险产品，后期的IRR收益能达到3.9%左右，但一般不会超过4%；

增额终身寿险则会稍低一些，目前较好的产品，后期的IRR收益率大概在3.4%-3.49%之间，最高同样不会超过3.5%。

2、资金灵活度：购买商业养老保险光看收益也是不行的，灵活性也是非常重要的一点，万一在急用钱的时候，钱都在保单里拿不出来，也是一个非常大的弊端；一般来说年金险会比增额终身寿险要稍差一些，通常只能等年金险每年按时发放年金，自己无法随意提取。

增额终身寿险则更加灵活，在保单的现金价值超过已交保费后，我们可以通过增额终身寿险提供的减保这项功能，来减少保单的现金价值，从而获得现金；

3、现金价值/生存总利益超过已交保费的时间：一般来说，投保增额终身寿险后，保单的现金价值在一段时间里是比我们投保所交的保费要低的，后续慢慢增长才会超过已交保费；

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