您好，按照退休人员的养老金计算公式，养老金是主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分计算而来的。

商业养老年金险保险的优势有：领取灵活、专款专用、可以保证领取、强制储蓄、未来收益提前锁定、安全稳定、操作便捷、财富规划管理、对接养老社区、满足养老需求。

1、领取灵活

商业养老年金险的领取年龄可以衔接退休领取年龄，根据自己的需求灵活选择，这点与社保不同，没有硬性要求在女性55岁领取，男性60岁领取，可以灵活选择。

2、专款专用

商业养老年金保险大部分在保单前期现金价值较低，若退保的话会有损失，养老年金险的目的是在收入较高的时候存入，进行长期规划，牺牲掉部分资金的灵活性，确保专款专用。

3、保证领取

商业养老年金是活的越久领的越多，但是一般都是有保证20年或25年的领取，若中途离世，保证领取的没有领完的也可以让受益人领，不会出现多交少领的情况。

4、强制储蓄

商业养老年金保险可以强制储蓄，可以帮助存不下钱的年轻人储蓄一笔资金，到年老的时候来用。

5、提前锁定未来收益

养老年金保险的利益是明确写入合同的，市场经济波动的话，年金保险也不会受到影响的，未来十几年甚至更长时间的收益都看到清清楚楚。

以上就是我的专业回答，希望可以帮助到您，想要买保险不被坑的关键一定是找到一个靠谱的保险经纪人，专业、热情、诚实。我司上市保险公司，竭诚为大家做好服务，欢迎联系！