复利3.5的保险的优缺点主要在于：优势体现在持续增值、终身保障、灵活配置、投资收益较高、保障长期的寿险需求；不足在于费用较高、投资时间长，具体详情为：

主要优势：

1、持续增值：复利3.5的保险是保额会长大的，投保年限的增加而不断增加，同时保险公司会将每年的保险金加上利息再次计算，每年计息3.5%，持有10年以上，为被保人提供稳赚不赔的利率；

2、终身保障：复利3.5的保险属于终身保障，是保障终身的，不是消费型的产品平安不退费，属于期保障性质的保险产品，可以为投保人提供长期的寿险保障；

3、灵活配置：这类产品通常具备减保、保单贷款、减额交清等功能，可以通过减保等方式获取部分现金价值，适应不同的保险需求；

4、投资收益较高：如果年轻投保，后期持有30年或者40年以上，IRR值就是内部收益率可以达到3.499%。

主要不足：

1、费用较高：复利3.5的保险缺点在于缴纳的费用比较高，主流产品通常是分期缴纳5000元/年，还有些不少门槛在1万元/年；

2、投资时间长：需要长时间投入本金，是一种长期理财方式，主流产品通常是5年交7-8年回本，之后才是利息，在短期内可能看不到很高的收益，需要持有20年以上才会有比较可观的收益率；

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