1、什么是年金险？

2、年金险的优势有哪些？

3、年金险有什么缺点？

N1

什么是年金险？
年金险要不要买，首先要了解什么是年金险。

年金险是一种理财型的保险，是人寿保险的一种。

是指在被保险人生存期间，保险人按照合同的金额、方式，在约定期限内，有规则的，定期的向被保险人给付保险金的保险。

简单地说，年金险就是可以提供定期、定额现金流的保险产品。在被保人到了一定年龄、伤残或失能事故时，提供持续的保险金，以保障被保人的生活品质。非常适合用来进行养老规划。

目前市面上的年金险大致分为3类：

传统型年金险、

万能型年金险、

分红型年金险。

（1）传统型年金险：固定收益，现在交多少钱，以后可以领多少钱，都按利率计算得清清楚楚，保证了长期滚动收益的确定性。

（2）分红型年金险：固定收益+非保证收益。前者比传统年金的固定收益要低，但是加了一部分非保证收益，来源是保险公司经营这份保险所获得的收益情况来进行分红（注意，不是保险公司的整体盈利）。但分红方式、保险公司收益情况，都是不透明的，甚至有可能不分红。

（3）万能型年金险：保底收益+非保证收益。非保证收益这部分来源于万能账户的收益，保险公司会定时公布万能账户的结算利率，通常代理人会拿这部分利率来演示收益。但实际上是非保证收益，也无法长期保持高收益。

传统型年金险，收益确定，白纸黑字写进合同里。

而分红型年金险和万能型年金险，因为有不确定的收益存在，能埋坑的地方不少。

年金险的优势主要有以下4点：

01

安全

比起银行理财产品、P2P产品，投资者可能会遇到不保底的风险，但是年金险不会，且如果出现了保险公司破产的情况，消费者的个人保单是不会受到影响的。

每年返还的年金、万能账户的保底利率都白纸黑字写在条款中，是一种非常安全确定的理财工具。

02

收益稳定

市面上绝大多数的年金险，都具备了保底利率，一般开门红产品都采用了“双年金”的形式进行捆绑销售，双轮驱动，收益有保障。

当今市场利率下行、老龄化加速，收入越高的人群，养老的危机感越重。年金险在保证长期复利效应的增值下，提供了一笔与生命等长的现金流，是它作为保险的确定性。

03

强制储蓄

年金险作为一种保险，退保所能拿回的现金价值都比较低，因此在缴费期完成之前退保一般会有损失，这样就形成了一种天然的“强制储蓄”动力。购买年金险，要定期缴足固定的保费，能够强制我们存下一笔资金，给老年生活更好的保障。

04

可缓解资金周转不灵

根据保监会的规定，年金险具备保单贷款功能，最高可贷款80%的保单现金价值，可以缓解资金周转不灵的尴尬局面，这就是年金险灵活使用的特色功能。

可贷款，年金险产品的贷款额度是保单现金价值的80%，若投保人急需资金周转的时候，可以申请保单贷款，贷款期间保单利益仍有效，灵活盘活资金。

综上，年金险作为资产配置的一种工具，也有着身为保险的不可替代性。一些长期规划的实现使得年金险具有天然的优势。

年金险能够有效对冲长寿风险，可以提供稳定的养老现金流。它既能在很长的期限内，锁定一个稳定的投资收益，又能在需要的时间，定期派发现金流。

年金险有哪些缺点？
每种事物有好的一面，必然会有不好的一面。

在决定年金险要不要买之前，缺点也是很有必要了解的。

年金险大致有以下3个缺点：

（1）保费贵

一般来说，目前市面上的年金险大多数都是以“万元”递增的形式进行交费的，少则一万元，多则每年交费十几万元，不是一般工薪阶层能够接受得起的。

投保年金险，一般都要一次性趸交或连续缴纳5年、10年、甚至20年的高额保费，如果中途退保，损失很大。

（2）投资周期长

年金险想要获得较高的收益，往往都需要较长的投资时间。是给我们一个稳健的收益用来养老，并不适合短期谋求高收益。

（3）年金险保障功能相对较弱，一般只提供身故保障，不保重疾和全残。
年金险不能想退就退、想领就领。这笔本金投入进去，必须按照合同规定按期领钱，不能提前支取，退保往往会蒙受损失，资金的流动性是有限的。

所以年金险尤其适合收入稳定、闲置资金多，但怕自己花钱大手大脚，攒不下养老钱的人士。购买年金险可以保障他们在退休或者年老以后依旧定期拥有一部分较高的收入来保证自己的生活质量。

综上，年金险要不要买，了解清楚了这7个优缺点，相信你已经有了自己的判断。

如果你觉得年金险的优势非常突出，符合自己的投资期望，基础保障也已经配备齐全，刚好又有闲钱，那么可以考虑搭上4.65%年金险的末班车。但年金险产品的宣传五花八门，选对产品很重要。

以上分析，希望能帮助到你，也可以分享给身边朋友。如有需要，可以咨询我，给您专业合理建议。