俗话说得好:吃不穷喝不穷，算计不到就受穷。美好人生是规划出来的。资产规划离不开保险这个金融工具。

科学的理财方式是把家庭的资产分成四个账户。

【日常开销账户】，3~6个月要花的钱。可以存到银行、余额保、平安的旺财等这样能随时取出来的地方。一般占家庭资产的10%。这个账户一般人都有。但有的人往往占比过高。平时花销过多而没有钱准备其它的账户。

【杠杆账户】，是以小博大的钱。这个账户解决家庭成员突发的大额开支，小钱换大钱。比如说像百万医疗险、重大疾病险，意外险等等。几百元或者几千元搏几十万元甚至几百万元。平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。一般占家庭资产的20％。

【保值增值的账户】把过去辛辛苦苦赚到的钱通过法律的形式保存下来；专款专用，不被挪用；同时抵御通货膨胀，保值增值。专门儿解决家庭成员的养老金、子女教育金、婚嫁金、创业金、或者是家庭应急之需等等。这个账户一定要有，并需要提前准备，保障未来的刚性之需。一般占家庭资产的40%，这个账户的特点就是:安全、稳健、专属、受法律保护、保值增值。

【投资收益账户】，这个账户就是用自己的智慧去赚取人生的财富。收益不确定:有时候赚的盆满钵满。有时候亏的血本无归。因为投资有风险，即使人再精明有时候也算计不过天，比如疫情的影响。所以占比一定要合理，挣了钱皆大欢喜，赔了也不影响其它账户的收益。一般占家庭资产的30%。这样才能够保证家庭的资产长期、持续、稳健地增长。

这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个都随时有倒下的危险。也就是说钱该存银行存银行，该存保险存保险，该去投资去投资。剩下的开心赚钱，幸福消费，生活美如花！

怎样储蓄养老金收益最高？商业养老保险有确定利率与浮动利率。为了养老需求的刚性兑付我还是建议多保一些确定利率，比如说养老账户资金的60%投保确定复利率3.5％的增额终身寿险，未来少赚那么一点点也要确定的收益。40%的养老金选择展望性的。也就是利率波动的险种，这种险种它有保底利率，实际收益是按浮动利率。之所以要选择一部分浮动利率是为了博取更高的收益，虽然它是浮动的。以保险公司的投资渠道，投资项目来看，它的受益并不低。但因为它是浮动的所以比例不能太高。这样，浮动利率率高的时候会提高养老的收益；即使浮动利率收益稍微低也不会影响整个养老的收益。

另外，如果有闲置资金尽量做短期缴费，因为在总保费一定的情况下，短期缴费，资金回笼快。保险公司会越早投资项目赚取更多的收益。

保险是一个复杂的商品，具体还要根据个人的情况而定，欢迎加微细聊。