您好，49岁想买保险，不管出于什么原因，主动购买，说明您的保险意识很强。

保险是对冲风险的工具。无论你什么时候买，在哪里买，在谁那里面买都不重要，重要的是一定要记住，购买保险有三个原则，那就是买对、买购、买全。

下面我就来跟您聊聊这三个原则。其实保险就管两件事，一个是管人，一个是管钱。

管人的，一般指健康险，管钱的如年金险等。所说的买对，就是先买什么后买什么。一般先买健康险，比如说:医疗险、重疾险、意外险等等；后买理财险。因为健康险，它有一个杠杆的作用，能以小博大，解决我们突发的大额开支。比如说医疗险中的【百万医疗险】是社保的补充，几百元甚至上千元就可以解决一年最高400万、终身最高800万的赔付。能够报销社保不报的自费药、进口药、靶向药等好药，包括ICU病房的费用。有了百万医疗，你可以选择好的医院，
、好的医生、好的治疗方案，用好药。

百万医疗再好，钱是给医院的，回家以后的康复、疗养、护理、工作损失、抚养孩子、房贷车贷等等的费用还得需要【重大疾病险】的保额来补充。因为重大疾病有提前给付的特点，一旦确诊且符合理赔条件，保险公司即可赔付对应的保额。这个保额你可以自由支配。
重大疾病险的保额，根据行业协会建议可以是自身年收入的3~5倍。比如说你的年收入是10万，那么你可以买30～50万的保额。因为在医学上有五年生存期的概念，挺过五年，基本跟正常人一样。如果费用不够，那么就得提早出来工作，这样我们身体恢复不会很好。

如果疾病风险转嫁出去了，人生还有一个风险不可控制，那就是意外。车险三折是给别人的，是家人替别人负责，那么【百万意外险】是对家人的三者险。所说的意外，就是外来的、突然的、非本意的、不受控制的客观的事实。也就是说，你小心别人不小心的事情。比如说平安的安心百分百和安心百分百尊。最低赔付100万，最高赔付500万。万一发生意外风险，可以保住家人N多年的费用支出，完成孩子教育，赡养老人，房贷，车贷等等。

说一下【百万养老险】，如果疾病和意外，这两个风险都躲过了，那么人生还有一个风险一定会来临，那就是长寿风险。第七次人口普查的数据显示，我国60岁以上的人口占了18.7％，新生儿的出生率远远低于老龄化的增长速度。而创造社会劳动价值的人是年轻人。我国现在退休人员的养老金替代率40％左右，达不到国际规定的标准水平55％。未来我们的社保能开多少，是不确定的。所以，适当补充个人养老保险尤其是商业养老保险是很有必要的。

百万养老金是给自己的。有了足够的百万养老，可以让我们提前退休，过自己想过的幸福生活。百年以后，多余的钱还可以给子孙后代留下。

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