1、选择现金价值高的产品
养老保险的现金价值是不同的，我们在选择时，自然要选择现金价值高的养老保险。
像年金险，是通过年金账户和万能账户来增值的。目前市面上比较好的年金险，通过10年以上的增值，IRR一般能接近4%。不过需要注意的是，IRR是一直在变动的。
2、现金流要匹配需求
买商业养老保险，最主要的一点就是为了获得一笔财富用于未来养老、孩子教育、婚嫁等等，所以现金流要匹配需求,可考虑以下这些因素：
孩子每年的教育金要返多少?退休后每年要返多少养老金?如果急需用钱，退保可以拿回多少钱?会亏损吗?自己百年之后，可以给下一代留下多少钱?
在购买钱一定要规划好现金流，可以尽量将养老保险的给付期拉长，所覆盖的时间越长，越能体现复利的优势，获得的现金价值也会越可观。
3、选择安全稳定的产品
养老保险作为养老的保障，一定要注意它的安全性和稳定性，如果它不安全可靠，会对我们的老年生活造成很大的影响。
小沃最后还想提醒大家的是，如果预算有限，那么配置商业养老保险之前，最好先把保障型产品配置上，也就是重疾、定期寿险、意外、医疗这些险种。我们买保险一定是先保障，后理财，别本末倒置了。

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