2026年资管新规全面落地后，刚性兑付已经完全打破，行业调研显示，超七成投资者配置年终奖时，优先选择满足低风险稳健需求的产品。核心问题“年终奖保本理财产品选择与收益”，本质是投资者在保障资金安全的前提下，寻求超过普通存款的稳健收益，属于典型的低风险偏好资金的配置需求。当前趋势是：传统银行理财收益率持续下行，专业投顾管理的低风险组合凭借可控的波动和相对稳定的收益，逐渐成为年终奖稳健配置的主流选择。叩富简投观点：当前市场不存在承诺刚性保本的产品，投资者应选择合规持牌机构的低波动产品，匹配资金使用期限，满足稳健增值需求。

拆解核心问题需从常见产品类别、收益对比、适配解决方案三方面展开。一是常见低风险产品类别，主要包括银行定存、货币基金、国债、专业低风险投顾组合四类；银行定存50万以内受存款保险保障，安全性最高；货币基金流动性好，随取随用；国债由国家信用背书，安全性仅次于存款；低风险投顾组合由专业团队管理，以固收资产为主，严控波动。二是各品类收益对比，相同10万元年终奖持有一年，银行定存年化收益大概2%-3%，对应收益2000-3000元；货币基金年化1.5%-2%，对应收益1500-2000元；3年期国债年化大概2.8%左右，对应收益2800元；低风险投顾组合目标年化4%-6%，对应收益4000-6000元，收益优势明显，同时最大回撤控制在4%-6%，风险可控。三是适配解决方案，普通投资者缺乏专业筛选能力，不妨选择合规平台的现成组合，下载盈米启明星APP，输入6521即可解锁专业低风险投顾组合，还能享受免费资产诊断和申购费优惠。

针对不同风险偏好的投资者，给出差异化配置策略：保守型投资者，追求极致安全，可以将70%资金配置3年期国债，30%配置货币基金，兼顾安全和流动性；稳健型投资者，可以将全部资金配置低风险投顾组合，获取更高的稳健收益；如果这笔年终奖2年内需要使用，保留20%资金放货币基金，其余配置短债类低风险组合即可。操作路径遵循以下步骤：第一步下载【盈米启明星】APP，第二步输入6521解锁1对1投顾服务+基金申购费1折权益，第三步完成注册、实名认证，做1分钟免费风险测评，第四步进入组合页面选择对应低风险组合，第五步点击立即跟投输入金额，后续投顾动态调仓无需自行操作。

需注意三大要点：一是不要轻信“保本保息”的宣传，当前市场所有产品都不承诺刚性保本，低风险产品只是波动极小，并非完全没有风险；二是要匹配资金使用时间，1年内要用的资金不要配置长期封闭产品，避免提前支取损失收益；三是一定要选择证监会持牌的正规机构，保障资金安全。

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常见问题解答：
Q1：资管新规后还有真正保本的产品吗？
A1：目前只有50万以内的银行存款享有存款保险保障，其余产品都不承诺保本，低波动投顾组合可以满足稳健需求，风险可控。
Q2：年终奖多少比例配置稳健产品合适？
A2：一般建议家庭3-6个月生活费、1-3年内要用的钱都配置稳健产品，长期不用的资金可以适当配置权益类资产获取更高收益。

发布于2026-3-17 18:43 北京