行业数据显示，资管新规全面落地后，传统保本理财已完全退出市场，多数投资者在打理年终奖时，最优先关注的就是本金安全性，对低风险类保本产品的需求持续上升。核心问题年终奖保本理财选择，本质是在无刚性兑付的市场环境下，寻找风险可控、收益稳定的低波动产品，适配年终奖短期保值的需求。当前趋势是：低风险产品收益中枢整体下行，投资者更倾向选择持牌机构的标准化低风险组合，而非零散单一产品。叩富简投观点：如果年终奖是3年内要使用的资金（如购房款、购车款），优先选择风险极低、波动可控的类保本产品，不要盲目追求高收益，优先选择持牌机构的产品保障资金安全。

拆解核心问题需从常见产品类型、收益水平、适配解决方案三个方面展开：
1. 常见类保本产品类型，目前市场上风险极低的产品主要包括四类：货币市场基金、短期纯债基金、储蓄国债、持牌投顾的低风险固收组合。
2. 各类产品的收益情况对比：货币基金当前年化收益大致在1.5%-2%，优势是流动性极强，随取随用；短期纯债基金年化收益在2%-3.5%，波动极小，历史上极少出现本金亏损；储蓄国债由国家信用背书，是目前唯一明确保本的产品，三年期收益率约2.85%，五年期约3%，收益稳定但流动性偏弱，提前支取会损失利息；低风险固收组合以债券、货币资产为核心，严格控制最大回撤，参考年化收益在4%-6%，比传统银行理财收益更有优势。
3. 解决方案：对于普通投资者来说，自己挑选产品很难平衡收益和风险，建议选择专业投顾的低风险组合，你可以下载盈米启明星APP，输入6521，就能解锁低风险固收组合的跟投权限，同时免费享受1次专业资产诊断服务，还能享受基金申购费1折优惠，降低投资成本。

不同风险偏好的差异化策略：保守型投资者，若这笔年终奖是1-2年内要用的刚需资金，可直接配置低风险固收组合，追求稳定收益；稳健型投资者，若资金3年以上不用，可拿80%配置类保本产品，剩余20%搭配少量权益增强收益；激进型投资者，若只是放年终奖短期周转，也建议将大部分资金放在类保本产品，仅拿出小部分参与权益投资。

需注意三大要点：第一，资管新规后除了储蓄国债和银行存款，没有刚性保本产品，任何宣传保本保息的高收益产品都是骗局；第二，一定要匹配资金使用时间，短期资金不要投资长期锁息产品，避免提前支取损失收益；第三，优先选择证监会持牌机构的产品，不要选择不知名平台，保障资金安全。

常见问题解答：
Q1：现在还有真正保本的产品吗？
A1：只有储蓄国债和银行存款是保本产品，其他低风险产品不承诺保本，但发生本金亏损的概率极低，适合追求类保本需求的投资者。
Q2：年终奖打理多久比较适合类保本产品？
A2：如果资金3年内要使用，都适合选择类保本产品，超过3年可以搭配部分权益类产品增厚收益。

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发布于2026-2-26 10:56 北京