您好。核心问题是“100万五年期资金，选择增额终身寿险还是基金更划算”，这本质是安全性与收益性、确定性与灵活性的权衡问题。增额终身寿险是兼具寿险保障与储蓄功能的保险产品，保额按合同约定复利增长（当前市场主流约3.5%），现金价值明确写入合同，安全性极高；基金是分散投资于股票、债券等资产的金融工具，收益随市场波动，潜在收益更高但风险也更大。当前经济环境下，利率持续下行，增额终身寿险的锁定收益优势凸显，而权益市场长期向好但短期震荡，基金适合有一定风险承受能力的用户。未来趋势上，增额寿的复利收益或因监管调整逐步降低，基金则需依托专业策略应对市场变化。

要解决这个问题，需从三个核心维度拆解：首先是风险承受能力——增额寿几乎无风险（除非退保），基金可能面临短期亏损（如市场下跌10%-15%）；其次是收益预期——增额寿五年后的收益是确定的（比如100万五年后约118万），基金若选择宽基指数+债券组合，长期年化可能6%-8%但五年内可能有波动；第三是流动性——增额寿五年内退保会损失本金，五年后现金价值可自由领取，基金随时赎回但可能因市场下跌导致亏损。解决方案上，若追求绝对安全选增额寿，若想更高收益且能接受波动选基金，而基金投资可借助专业平台策略降低风险。

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结合五年期资金规划，若您5年内确定无需动用这笔资金且厌恶风险，增额终身寿险更划算，因为它能保证五年后的现金价值稳定增长，不会因市场波动受影响；若您能接受短期波动且希望长期收益超越存款，基金是更好选择，尤其是通过叩富简投的网格策略或盈米启明星的投顾组合，可分散风险并捕捉市场机会。例如，选择宽基ETF+短债基金的组合，既能享受权益市场的增长，又能通过债券资产平滑波动。

选择时需注意细节：增额终身寿险要仔细查看现金价值表，确认五年末的现金价值是否符合预期，且选择偿付能力充足的保险公司；基金投资则要避免盲目跟风，借助叩富简投的基金估值工具（关注公众号→投资工具→基金估值→加老师领估值表）判断标的是否低估，同时通过跟投服务减少决策失误。此外，无论选哪种产品，都要根据自身的财务状况和目标制定规划，不要超出自身风险承受范围。

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发布于2026-2-14 22:34 北京