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您好，资管新规后，只有**银行存款（50万内）、储蓄国债、保本型结构性存款**是真正保本（国家信用/存款保险保障）；其他低风险产品多为R1-R2级“准保本”，本金亏损概率极小。
年底求稳配置（按资金期限）
1. **短期（1-3个月，应急）**
- 保本：国债逆回购（年底年化3%-5%）、保本结构性存款（保底1%-1.8%）
- 准保本：货币基金（年化1.6%-2%）、R1现金管理类理财（年化1.8%-2.2%）
- 配置：70%货币/现金理财+30%国债逆回购（随用随取）
2. **中期（6-18个月）**
- 保本：城商行3年期定存（年化2.1%-2.7%，50万内）、可转让大额存单（20万起，年化2.3%-2.5%）
- 准保本：短债基金（如嘉实超短债，年化3%-3.2%）、R2固收理财（年化2.5%-3.5%）
- 配置：60%存款/大额存单+40%短债基金（兼顾收益与流动性）
3. **长期（3年+，锁定收益）**
- 保本：储蓄国债（3年期约2.9%、5年期约3.2%，国家信用）
- 准保本：养老理财（年化5.1%-5.5%，R2级，封闭5年+）、固收+（年化4%-6%，回撤<0.5%）
- 配置：70%储蓄国债+30%养老理财/固收+（长期稳健增值）
年底配置关键提醒
- 保本产品单家银行存款不超50万，分散更安全
- 准保本R2级产品提前支取可能罚息，优先匹配资金期限
- 避开规模<2亿的迷你基金，年底流动性风险高
希望以上回答可以帮助到您。如果您想了解更多投资知识，可以关注公众号“大何奔腾”，我们有免费的理财课程和实操跟投群，还有资深投顾老师1v1伴投指导。
发布于2025-12-29 14:13
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