对于您关注的2024年增额终寿险御享金越，我觉得您如果是想做理财储蓄的话，其实可以有更优的选择。

内地的增额终身寿险如御享金越，虽然有一定的稳健性，但在收益增长和灵活性上存在劣势。香港储蓄分红险在理财储蓄方面表现更为出色，它的预期收益更高，长期来看能为您积累更多的财富。而且香港储蓄分红险具有较高的灵活性，资金可以按照您的需求进行规划和支取。内地的增额终身寿险在前期的现金价值增长相对较慢，收益相对固定且提升空间有限。

我这边有非常优质的香港储蓄分红险产品，能让您在理财储蓄的道路上获得更丰厚的回报。如果您感兴趣，欢迎在右上角添加我的微信，我会为您提供专业的产品配置方案。

发布于2025-8-16 21:52 北京

你提到的 “三点零2024年增额终寿险御享金越”，应该是指 工银安盛御享金越（庆典版） 这类增额终身寿险产品（不同渠道名称可能有表述差异 ），以下从核心特点、收益逻辑、适合人群等方面详细解析：

一、产品基础形态与核心功能

增额终身寿险的本质是 终身保障+现金价值复利增长，御享金越（庆典版）也不例外：

• 保障责任：提供身故/全残保障，若被保人身故或全残，受益人可获得保险金（一般按“有效保额、现金价值、已交保费×对应比例”三者较大者赔付 ）。

• 增额属性：保额每年按合同约定的利率（如3.0%左右，具体看条款 ）复利递增，且现金价值随保额增长同步提升，长期持有可实现财富的稳健增值，同时支持 减保、保单贷款 等功能，灵活提取现金。

二、收益与灵活性分析

（1）收益逻辑——长期复利，越放越“值钱”

以30岁男性，年交10万、5年交（总保费50万 ）为例：

• 现金价值增长：保单前几年现金价值低于已交保费（如第1年现金价值约7.5万，第5年交完后现金价值约48万 ），但后期会快速追赶并超越。假设持有至60岁，现金价值可能达到约90万；持有至80岁，现金价值或超160万（不同产品演示利率有差异，以实际条款为准 ）。

• 复利效应：虽然保额递增利率看似固定，但现金价值的增长依赖于长期持有，通过复利滚动实现“利滚利”，适合做 养老补充、财富传承 规划。

（2）灵活性——减保、贷款应对资金需求

• 减保：若中途急需用钱（如孩子教育金、自己养老补充 ），可申请减保，提取部分现金价值（剩余现金价值继续复利增长 ）。比如60岁时减保10万，剩余现金价值仍可按复利增值，不影响保单存续。

• 保单贷款：最多可贷现金价值的80%，解决短期资金周转（如生意应急 ），贷款利率一般低于市场网贷，且不影响保单保障和现金价值增长（需按时付息 ）。

三、适合人群与配置建议

（1）适合谁买？

• 长期财富规划者：想通过安全、稳健的方式积累财富，用于养老、传承，且能接受“长期持有”（至少5 - 10年以上 ）的人群。

• 中产家庭：需要 “强制储蓄+灵活应急” 工具，既想锁定长期收益，又想保留资金灵活性（减保、贷款 ）。

• 财富传承需求者：可通过指定受益人，实现资产定向传承（身故保险金免 probate，直接赔给受益人 ），适合想规避遗产纠纷的家庭。

（2）注意事项——别踩这些“坑”

• 短期退保损失大：前5 - 7年现金价值低于保费，若急需用钱退保，会有本金损失（如第2年退保，可能只拿回60% - 70%保费 ）。

• 收益依赖长期持有：复利效应需要时间积累，3 - 5年很难体现优势，建议至少持有10年以上。

• 健康告知宽松，但有“身故责任”：增额寿健康告知相对医疗险、重疾险宽松，但投保时仍需如实填写（若被保人有严重健康问题，可能影响身故理赔 ）。

四、对比其他增额寿，有何差异？

市场增额寿产品同质化严重，但御享金越（庆典版）这类产品的核心竞争力在于：

• 品牌与稳定性：工银安盛背靠工商银行、AXA安盛等股东，资金实力强，保单兑付更有保障。

• 现金价值增速：部分产品现金价值增长更快（如趸交、3年交版本），适合不同缴费周期的需求。

若你关注 “品牌安全+长期收益”，这类产品值得考虑；若追求极致收益，可对比其他中小保险公司的增额寿（但需权衡品牌风险 ）。

五、总结：买前必问自己3个问题

1. 我能持有多久？ 若计划5年内用钱，别买增额寿（退保损失大 ）；若能持有10年以上，长期收益更可观。

2. 资金灵活性需求高吗？ 增额寿适合“长期闲置资金”，若频繁用钱，不如配置流动性资产（如货币基金 ）。

3. 是否需要财富传承？ 若想定向传承资产、规避传承税/纠纷，增额寿的“受益人指定”功能是优势。

总之，增额终身寿险是 “安全第一、长期增值、灵活备用” 的工具，适合做家庭财富的“压舱石”。如果你的资金长期不用、想给后代留一笔确定的钱，或需要补充养老，御享金越这类产品可以纳入考虑；但如果追求高风险高收益，股市、基金可能更适合你。

（注：以上案例为简化演示，实际收益、规则以保险合同为准。投保前务必仔细阅读条款，或咨询专业经纪人，避免误解！）

发布于2025-8-16 21:58 苏州