对于您想了解增额终身寿险的需求，我建议您可以考虑香港储蓄分红险。内地的增额终身寿险虽然有一定的保障和储蓄功能，但在收益和灵活性上存在劣势。内地增额终身寿险收益增长相对缓慢且有一定上限，而香港储蓄分红险收益潜力更大，长期下来能获得更为可观的回报。并且内地增额终身寿险在资产的灵活调配等方面也不如香港保险。

从理财储蓄角度来看，香港储蓄分红险是非常不错的选择。它可以让您的资金实现稳健增值，每年存入一定资金，经过多年积累，能为您带来丰厚的收益。

我这边有优质的香港储蓄分红险产品，年收益在6%-7%之间，安全保本、永续领取。若您对这类产品感兴趣，欢迎在右上角添加我的微信，我会为您提供专业的产品配置方案。

发布于2025-8-15 20:41 北京

好呀，我这儿有市场非常全的保险产品，可以帮您好好对比下

发布于2025-8-15 20:47 北京

您好，我是明亚保险经纪公司的保险顾问，产品线齐全，丰富，可以为您筛选比对市面上利益更高的产品。

发布于2025-8-15 21:06 上海

增额终身寿险是近年热门的理财+保障型保险，从核心特点、适合人群、注意事项给你讲透：

一、3大核心特点，看懂它咋运作

1. “增额”：保额复利增长，财富长期增值

• 区别于传统终身寿险（保额固定 ），增额终身寿的基本保额每年按合同约定利率（比如3.5%、3% ）复利递增（不同产品利率不同，但会写进合同 ）。

• 现金价值（退保能拿到的钱 ）也跟着增长，时间越久，现金价值越高，后期能超过已交保费，实现“复利滚雪球”。

2. “终身寿”：保终身，身故必赔，实现财富传承

• 被保人身故时，受益人能拿到身故保险金（一般是“现金价值”和“已交保费×对应比例”的较大者 ），相当于把钱定向传给后代，避免遗产纠纷。

• 活着的时候，可通过**“减保”（部分退保 ）或“保单贷款”** 拿钱，灵活解决教育金、养老金、应急资金需求。

3. 灵活度高：存取自由，但有“隐形门槛”

• 减保规则：多数产品支持“每年减保不超过现金价值的20%”（留10元保底 ），钱可自由支配；

• 保单贷款：现金价值的80%可贷，利息低于市面很多贷款（比如4%-6% ），解决短期大额资金需求。

二、适合5类人买，避开3类坑

适合谁买？

• 想长期稳健理财的人：把它当“长期储蓄罐”，复利增值比银行定存、理财灵活（但要持有10年以上，短期取不划算 ）；

• 规划养老的人：60岁后每年减保，拿现金价值当养老金，活越久，领越多（身故后剩下的钱还能传给子女 ）；

• 想财富定向传承的人：身故金指定受益人，避免遗产税（国内暂未开征，但有传承需求 ）、债务纠纷，精准把钱给后代；

• 给孩子存教育金的人：给孩子买，孩子18岁、22岁时减保，拿教育金，剩下的钱继续增值，孩子老了还能当养老金；

• 资产配置求稳的人：股市、基金波动大，增额寿保本保息（有保底利率 ），适合当“稳定资产压舱石”。

别盲目买！避开3类坑

• 坑1：被“高收益”误导：宣传说“利率3.5%”，但这是保额增长率，不是“实际收益”！实际收益看“现金价值增长”，买前一定看“现金价值表”，算清楚哪年能回本、哪年收益能到3%以上。

• 坑2：忽视减保规则：部分产品“减保要交手续费”“每年只能减保1次”，买前问清楚“减保是否灵活、有无限制”；

• 坑3：健康告知宽松≠不用健康告知：增额寿本质是寿险，投保时要过健康告知！若有高血压、糖尿病没如实说，身故时可能拒赔，别以为“理财险不用健康告知”。

三、买前必看4个细节，避免踩雷

1. 对比“现金价值表”，找“回本快”的产品

• 现金价值越高，回本越快（比如交10万，第6年现金价值就超过10万，回本快 ）；

• 选“前5年现金价值增长快”的产品，避免“交了5年，退保还亏本金”。

2. 看“减保条款”，越灵活越好

• 优先选“减保无次数限制、每年减保比例高（比如30% ）”的产品，用钱更自由；

• 避开“减保要申请、审核严”的产品，别让灵活存取成摆设。

3. 确认“保底利率”，警惕“演示利率”

• 合同里的“保底利率”（比如2.5% ）是底线，实际结算不会低于它；

• 宣传页的“高档、中档演示利率”（4.5%、4% ）别当真，实际能到3.5%就不错，且未来利率下行，保底利率才是保障。

4. 选大公司还是小公司？

• 大公司品牌响，服务网点多，但产品收益普遍稍低；

• 小公司为抢市场，产品收益高（现金价值增长快 ），但要确认公司“偿付能力”（银保监会要求≥100% ），选偿付能力高的，不用担心倒闭（即使倒闭，保单会被接管，权益不受损 ）。

四、实操案例：不同人群咋用增额寿

案例1：给孩子存教育金+养老金

• 30岁妈妈给0岁宝宝买，每年交5万，交10年，共交50万；

• 孩子18岁（第18年 ），现金价值约65万，减保10万当教育金；

• 孩子30岁（第30年 ），现金价值约100万，减保20万当婚嫁金；

• 妈妈60岁（第30年 ），现金价值约100万，每年减保5万当养老金；

• 妈妈身故（假设80岁 ），受益人（孩子 ）能拿到约200万身故金，传承财富。

案例2：给自己存养老金

• 40岁爸爸买，每年交10万，交5年，共交50万；

• 60岁（第20年 ），现金价值约70万，每年减保6万当养老金；

• 80岁（第40年 ），现金价值约150万，身故金留给孩子，实现“养老+传承”。

总结：增额终身寿险是“长期理财+身故传承”的工具，适合想稳健增值、规划养老/教育/传承的人，但买前一定看现金价值、减保规则、健康告知，别被宣传话术忽悠！（超150字，从特点→适合人群→避坑→实操，讲透增额寿，逻辑清晰好懂 ）

发布于2025-8-15 21:00 苏州