您好，对于普通老百姓来说，如果想长期 “躺赚” 且不想花时间研究市场，银行理财和基金各有特点，以下是对两者的分析：

银行理财
优势 ：收益相对稳定，通常能实现保本或获得较为确定的收益，如 2024 年固定收益类理财产品平均年化收益率约为 3.47%。其投资范围主要是债券等固定收益类资产，风险控制较为严格，收益波动小，不会让投资者承受较大的本金损失风险，比较符合 “躺赚” 的需求。
劣势 ：收益相对有限，在市场利率较低的环境下，其收益率可能不会太高，难以实现较高的收益增长。并且，部分银行理财产品的投资门槛相对较高，一般为 1 万元起，对于资金量较小的投资者不够友好。

基金
优势 ：基金具有较高的收益潜力，尤其是股票型基金和混合型基金，通过投资于股票市场，有机会获得较高的长期收益。如 2004-2024 年的二十年间，偏股型基金业绩排名前 15 的基金平均年化收益率达到了 16.93%。同时，基金的投资门槛较低，很多基金的起购金额只需几百元甚至更低，适合广大投资者参与。
劣势 ：基金投资需要投资者具备一定的专业知识和市场分析能力，否则可能难以选择到合适的基金产品。并且，基金的收益波动较大，在市场下跌时，基金的净值可能会大幅缩水，投资者可能会遭受较大的损失。

收益差距与研究成本
收益差距 ：从长期来看，基金的平均年化收益率通常高于银行理财。如债券型基金 2024 年的平均年化收益率为 4.59%，其中一些优秀基金的年化收益率超过 5% 甚至突破 10%。而银行理财产品的平均年化收益率相对较低，2024 年现金管理类理财产品平均年化收益率约为 1.88%，固定收益类理财产品平均年化收益率约为 3.47%。
研究成本 ：如果选择基金投资，需要花费一定的时间和精力进行研究和学习，了解基金的基本知识、不同类型基金的特点、基金经理的投资风格等，才能更好地选择适合自己的基金产品。这种研究成本对于一些普通老百姓来说可能较高，但如果能够掌握一定的基金知识和投资技巧，就有可能获得更高的收益，从而覆盖研究成本。

总之，如果普通老百姓希望长期 “躺赚” 且不想花时间研究市场，银行理财是比较适合的选择；如果愿意花费一定时间进行学习和研究，追求更高的收益，基金投资可能更具优势。

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发布于2025-7-31 08:46 上海