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第一种方式，从重疾治疗费用的角度去确定。
以前文的高发重疾平均治疗费用为标准，大概需要30万。
在此基础上，还要覆盖治疗期间的收入损失，和短期内履行家庭责任需要的相关费用。
可以以自己年收入的3-5倍为参考，假设年收入是20万，重疾险保额则需要做到60~100万。
第二种方式，以保费预算定保额：
第一种方式是考虑“需要多少保额”，但保额买得越高，保费也会更贵。
所以还要考虑“能买得起多少保额”。
简单来说就是预算多就多买，预算少就少买。
可以参考“双十原则”，即家庭总保费支出大概占家庭年收入的10%左右。
用预算定保额，少数人会因为希望买高保额，导致后期缴费压力过大。
更多人则会希望尽量少花钱，而陷入“克扣”预算的误区，应该引起重视。
毕竟大家生为同样的人，患同样的重疾，看病要花的钱也是差不多的。
并不会因为你预算少，看病就更便宜。
第三种方式，根据自己所处的不同人生阶段定保额：
一般来说，处在家庭重大责任期的中年人，比老人和孩子需要的重疾险保额更高。
因为老人和孩子大多不需要承担家庭责任，或者说承担的更少。
给老人和孩子买重疾险，重点考虑治疗费用即可，附带考虑一部分家属陪护所需要的收入补偿。
给家庭经济支柱买重疾险，不管是治疗费，还是收入损失，二者的重要程度是差不多的。
治疗费用以30万保额为基础；收入损失可以以3-5年的收入为计算依据。
再加上未还完的房贷、车贷，还有家人未来3-5年所需的日常开销。
加起来就是所需要的重疾险保额。
这个算法，最后算出来的保额可能会比较高，可能没办法一次买足，此时再综合预算，定一个相对合理、自己又能承受的额度即可。
当然，更明智的做法，是做一个重疾险 + 百万医疗险的组合。
百万医疗险覆盖医疗费用，重疾险弥补收入损失，大问题基本就解决了。
当然，以上3种方式并不是完全割裂的，而是要综合考虑，适当调整。
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发布于2024-9-30 14:06 北京
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