合理搭建保单架构，就可以实现规避婚姻财富风险的目的。

/ 保单设计思路 /

【1. 父母为婚前子女规划，规避财产混同风险】

保单可以这么设计：

以年金险为例

投保人：父母

被保险人（生存受益人）：子女

身故受益人：父母

首先，由于保费是父母缴纳，而且保单的持有人是父母，保单则属于父母的财产，万一子女发生婚变，保单不会被分割。

其次，子女作为被保险人，可以享有生存保险金，需要生活费的时候，可以从保险账户提取。此外，即使万一子女不幸去世，父母作为保单的身故受益人，可以获得一笔身故保险金作为晚年的养老金，保险金不属于被保险人的遗产，不用进行分割。

最后，父母还可以在适当的时候，将保单变更为子女持有，同时约定保单属于父母对子女的赠与，与其配偶无关。

【2. 婚前自己为自己规划，规避财产混同风险】

假设张女士即将准备结婚，需要做婚前财产隔离，避免婚后财产混同。

可以购买一份增额寿或年金险，自己做投保人、被保险人，父母做身故受益人。

以年金险为例

配置险种：年金险投保人：自己被保险人（生存受益人）：自己身故受益人：父母

首先，保险账户是一个封闭账户，可以非常有效防止财产混同，实现风险隔离。

其次，需要现金的时候，自己作为生存受益人，可以从保险账户提取资金。

最后，万一自己不幸身故，父母作为身故受益人领取身故保险金，可以作为晚年的养老保障。

【3. 婚后财产保全规划，避免夫妻共同负债风险】

假设张女士结婚后，丈夫在外经营公司，面临着较大的资金压力。公司的债务容易变成夫妻共同债务。可以进行这样的设计保单。

同样以年金险为例

配置险种：年金险

投保人：父母

被保险人（生存受益人）：自己

身故受益人：子女（或父母）

首先，父母作为投保人持有保单，可以有效隔离家庭风险。

其次，如果张女士日后有子女，可以作为受益人，即使自己不幸身故，子女也可以获得一笔保险金作为日后的生活费和教育金。如果暂时没有子女，可以以父母作为身故受益人。

最后，为了避免父母因为意外身故，保单变成遗产被分割，可以在投保时约定保单的继承人为张女士的子女，这样保单可以继续由子女持有。

案例中的张女士可以利用上述的保单架构，保护自己的婚前财产和婚内财产，规避婚姻中潜在的财产损失风险。

我们花心思做好风险管理，并不是为了要提防着对方，而是了解婚姻中的各种风险并做好防范，才能在发生不测时，保障自己的合法权益。

【写到最后】
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