避免红灯，本文专业用语解释，理解的朋友可直接跳过：

身故责任：被保险人死亡后赔付合同规定的金额。
现金价值：退保时给到消费者账户的钱。
轻症：重疾的早期和轻度症状，涵盖轻症责任的重疾险会赔付。
豁免：发生合同约定的病症后，保费不用缴，保单继续有效。

和女生买选护肤品逻辑一样，盘一下：

身故责任要花多少钱？（这款护肤品标价多少？）

身故责任对消费者的意义是什么？（这款护肤品的功能是什么？）

身故责任的钱该花还是该省？（基于价格和功能那适合我吗？）

以人保寿险i无忧2.0重疾险，30岁女性，保额30万为例：

不包含身故责任，4170元，包含身故责任，5790元，多出来的1620元就是身故责任的价钱，约占总保费的30%。

有了30%这个锚定的费用标准后，思考下一个问题：

这30%的支出能带给我什么？

第一，通过不断增长的现金价值，把资金消耗转变成资产积累。一张保单值多少钱由什么来决定？
“现金价值”，意即退保时保险公司打到账户的钱。
带身故的现金价值蹭蹭涨，后期超过保费。未带身故的始终无法超过总保费，后期所剩无几。
有句话可能有些朋友听过，甚至觉得有点保险公司话术的意思：“有事赔钱，没事存钱。”但确实是这么回事，也更符合我们中国人喜欢储蓄+返本的消费习惯。

第二，要么理赔+豁免，要么给到家人，要么当存钱，怎么都不亏。
如果身体健康，
未带身故的重疾险，买了就是买了，纯消费。
而且是看不见摸不着的消费。买护肤品，至少还看得见摸得着，精致一下皮肤。带身故的重疾险，买了就不光是消费了，可以是资产。
而且是日益增长，不用提心吊胆的金融资产，当存钱补充退休金了。

如果不幸罹患重疾，
不带身故的，赔付一笔钱，现金价值直接归零，没了，啥都没了。带身故的，赔付一笔钱，豁免后期保费之后，现金价值还在。这个顶级白嫖爽点，可全是钱啊。单位体检的普及以及个人健康意识的提高，轻症时就被发现的概率大大提高。所以我身边、同事身边都有很多类似这样的客户：注意看，这个30岁的女人叫小美。
投保了一份6000元*30年交，30W保额，带豁免保费和身故保障的某款重疾险。在承保5年后，查出轻度乳腺癌，理赔轻症保险金9W。豁免后期保费15W，保障继续有效，现金价值不受影响，在60岁时有15万。3W的现金撬动了合计30W的资金，这个白嫖我称之为核弹级~以上两点，主要是经济账，30%的票价已经值回票价。但下面这点，也很重要。

第三点，
避免精神上的“无力感”和金钱上的“损失感”。全中国大陆的重疾险都有三种赔付条件：确诊即赔、达到某种疾病状态赔付，以及实施某种手术后赔付。

花了十几万买的重疾险，一分不赔，还要解约退回仅剩的现金价值。无论，买的时候投保人清不清楚有没有身故责任，身后人难免会觉得：“人都没了咋还不能赔呢？”处理过这种情况的同事，分享时说：“我至今记得遗孀拿到现金价值时，眼睛里的失望。逝者生前代表的某种东西，最后只能无奈解约，这种「失望感」是切实存在的。”带身故的重疾险，相当于给保险上了个保险。所以，如果万不能接受，这种“无力感”和“损失感”，
那不带身故的重疾险，不适合。

以上，这30%保费的作用，大抵如此。最后一个问题，买不买，我的倾向是买。
如果预算不够，或者就想把重疾保额做高，完全没问题。萝卜青菜，各有所爱。

保险是一种反脆弱设计，反脆弱就是说你支出的成本是有限的，但是它给你发挥的作用确是无穷的这也是经济学上讲的非对称交易，很明显交易优势在于我们用户这边。【欢迎右上角加我微信】，给您讲诱保险对于人生各人方面的优势，让您的人生保障方面再无后顾之忧!

发布于2024-2-26 08:53 北京