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分红保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余部分，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险。
定价假设是对未来事故发生率、投资收益率、费用率和保单失效率等要素所设定的假设条件的总称。
保险公司的实际经营成果比 较容易理解，但保险公司的定价假设是怎么确定的呢?
定价假设主要以预定死亡率、预定利率和预定费用率三个因素为依据。
(1)预定死亡率。
保险公司根据生命表，假设某款产品某年在各个年龄的预计死亡人数，以此计算的死亡率即预定死亡率。
当实际死亡人数低于预计死亡人数时，保险公司赔付得就相对少一些. 这时就产生了利润，叫作“死差益”；
当实际死亡人数高于预计死亡 人数时，保险公司赔付得就相对多一些，这时就产生了损失，叫作“死差损”。
(2)预定利率。
保险公司假设某款产品每年要有一定的收益率，这个预先设定的利率即预定利率。
当实际投资收益率高于预定利率 时，就会产生“利差益”;当实际投资收益率低于预定利率时，就会产生“利差损”。
(3)预定费用率。
保险公司作为企业，经营时肯定会产生相关 的运营费用，预先设定的运营费用占全部保费的比率即预定费用率。
当每年实际运营费用低于预定运营费用时，就会产生“费差益”;
当每年实际运营费用高于预定运营费用时，就会产生“费差损”。
发布于2023-10-31 16:57 阿拉尔
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