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买年金险该怎么选择？怎么选择适合自己的年金险？

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买年金险该怎么选择？怎么选择适合自己的年金险？

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陈老师

资深陈老师资深陈老师保险

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您好，
1.1稳定领取金额

稳定领取的形式通常有以下几种：

一次性领取：到XX周岁或第X年时，返还xx金额;

持续性领取：到XX周岁或第X年时，开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。

一次性能领到的钱和持续性可以领的钱。这两种领取的金额是写进合同里的，只要购买了该款年金险产品，就可以享受到的利益。

这部分收益是我们购买年金险可获得的固定收益。

1.2分红

其实有些年金险产品有分红，有些产品没有分红。

无论产品有没有分红，都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。

如有需要可以添加我的微信，我会用最专业的的知识帮您选对保险，不踩坑！

发布于2022-10-5 20:40 北京

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赵老师赵老师保险

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您好，我们在挑选年金险时，可以通过以下几个维度来对比分析：

1、根据需求选择保障期
我们买年金险就是为了投资理财，所以你的理财需求不同，选择的保障期也不一样。比如说，你打算给小孩以后上大学留一笔钱，那选择的期限自然是短期的，5年、10年那种。如果你是想为自己退休后的养老生活做准备，时间就可以拉长，买20年、30年的那种。

2、实际收益要看准
我们买年金，就是想要钱生钱，所以它的收益率很重要。这决定了你能拿到多少钱，值不值得前期投入那么多资金成本。
年金险的收益有“虚”和“实”两种。“虚”是指收益率不确定，随时可能发生变化，比如分红和万能账户。“实”是指年金主险的收益，实实在在能带给你的收益。

3、流动性强不强
虽说拿了一笔闲钱出来投资，可万一急需用钱，手里的年金险能不能及时变现，这就需要考量到年金险的流动性了。

①是否允许减保？
减保，就是部分退保，退回保额减少部分对应的现金价值。
年金险，一旦投保，至少5年不能拿回本金，如果急需用钱的话，就只能退保或保单贷款，损失很大。
但是减保功能不仅可以拿回一小部分钱，后续的保费压力也能减轻，解决急需用钱的问题。

②现金价值高不高？
现金价值，就是退保时能拿回多少钱。
退保时，保险公司返还回来的不是已交保费，而是退回相应的现金价值，用简单的公式来理解：现金价值=已交保费-经营成本-保险公司已承担的风险保费+剩余保费产生的利息。
在年金险中，现金价值是一个非常重要的概念，是总收益的组成部分。如果前期现金价值高，那么在急需用钱，需要退保或减保时，对我们会很有利。

③是否支持保单贷款？
中长期的年金险，起投的保费都不低，如果投保后，中途没钱继续投保怎么办？
可以申请保单贷款，把保单抵押给保险公司，借贷买保险，最高可贷80%的保单现金价值。贷款期间，合同继续生效，保障不受影响。就跟房贷差不多，把房子抵押出去，还可以继续住在里面。
不过，提醒大家，不要为为了“现金价值高，可保单贷款”就随随便便买一款保险，买保险，一定要量力而行，从自身实际情况出发。

如果您近期想购买保险，但是又担心买保险遇到坑，欢迎填加微信，我会以最专业的态度来帮您解决，帮你分析哪款产品最适合您，避免踩到雷。

发布于2022-10-5 22:23 免费一对一咨询

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陈老师陈老师保险

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第一步：首先要弄懂买年金险的目的
每种年金险都有自己的优势，目的不同，可选择的产品就不同。

之前我们给大家解读了几种类型的年金险，目前市场上主流的年金险产品，主要分为2类：

收益不完全确定的分红型年金/万能型年金（保单利益=现金价值或账户价值+较低保证利益+不确定的分红或万能结算利益）
收益完全确定的普通型年金（保单利益=现金价值+较高保证利益）

由于法律监管的原因，保险公司在国内的投资渠道有限，所以通过分红型或万能型年金险较难获得高额回报，不要被夸张的宣传所误导了。

在选择的时候，需要清楚所购产品的利益是不是保证的，或者有多少是保证的，多家对比，看自己更加倾向于哪种收益方式。

年金险最核心的特点是确定性和安全性，所以小马老师建议选购收益稳定的普通型年金险。

想给自己养老用：可以选择养老年金保险。如果只想提高退休生活品质，选择可领年金更高的产品；想要领养老金，身故又能给孩子留下一笔钱，可以考虑身故保险金较高的产品。

想给孩子留一笔上学的费用：可以考虑教育金。应对阶段性高支出，并且具有豁免功能，安心无忧陪伴孩子成长。

想要快速拿到年金：比如几年后有确定的资金需求，可以选择短期可领，如5年末就能领取的年金。

想要利用年金险做应急储备：可以选择现金价值较高的产品，碰到了较为紧急的情况，可以通过保单贷款进行资金周转。资产的配置，讲究“进可攻，退可守”，安全、靠谱的后援必不可少，这个任务，年金险当之无愧！

想要财富传承：如果投保时机合适，投被保险人、受益人设计合理，可以作为低配版的“信托”精确传承财富，私密性佳，免于公证。

明确了购买年金的目的和种类之后，我们对自己的需求，从“怎么交”、“怎么领”、“交多少”、“领多少”这几个关键问题进行拆解。

第二步：弄懂怎么交

1、看交费年限。

年金险交费期一般有：趸交（一次性交）、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交，也有些年金险产品支持月交。需要根据自己的具体情况进行选择。

比如，给孩子规划教育金，就要看孩子的年龄，如果孩子刚出生，可以选择10年或15年交，如果孩子已经10岁了，那选择5年交正好，如果孩子已经15岁才开始规划，教育金就不太合适。如果是为自己规划养老年金险，选择10年交、20年交比较好。

一般来说，交费年限选得越长，交费压力越小，准备起来更轻松，每年余下的资金也可以做其他的规划。

2、看交费金额。

交费金额丰俭由人，需要根据家庭经济情况进行评估，原则是以不影响当前的生活质量为前提条件。

但是不建议资金不充足的朋友在年金险上花太多心思，因为对于经济基础较薄弱的家庭来说，真正具有风险的是突然罹患重大疾病、意外等，每年拿一点钱出来买年金不是很有意义，不如补足重大疾病险和医疗保险。

如果是资金充足的朋友，我们则非常建议配置年金险，合适的年金险真的可以让你从容应对收入损失风险和养老问题。

原则上，不建议大家随意购买保险，保险具有一定的特殊性，每个家庭每个人适用的保险都不一样，建议详细咨询后再选择购买保险！如有需要可以添加我的微信，我会用最专业的的知识帮您选对保险，不踩坑！

发布于2022-10-5 18:17 免费一对一咨询

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保险顾问李保险顾问李保险

帮助1.5万好评2.5万入驻3年

你好！
1、优先规划好基础保障
健康是首位，舍弃健康谈其它保障都是毫无意义的，所以在配置年金保险时，要以意外险、医疗险、重疾险等基础保障配齐为前提，不能本末倒置。
2、选择长期缴费的方式
对于普通家庭来说，经济条件有限，如果一次性配齐孩子的教育年金保险、大人的养老年金保险，压力相对比较大。但是这两种年金保险，也是在特殊时期才能发挥它的作用的。所以建议把缴费期拉长，这样既同时兼顾了教育和养老保障，又能减轻缴费压力。
3、提前规划
保险是应对未来的风险，所以未雨绸缪就显得特别重要。年金保险与缴费期限长短、开始缴费的年龄都有关系，越早购买，缴费期越长，每期需要支出的费用也相对更少，压力相对较低。因此，在家庭条件允许的情况下，应该及早规划。
以上是对你问题的解答，保险相对专业，如果您不知道哪一个好，也欢迎私聊咨询我，给你一个合理建议。

发布于2022-10-7 22:05 广州

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