很多人问我一个问题：

“我已经有肺结节、肿瘤病史、三高、糖尿病了，普通百万医疗买不了，是不是以后就只能靠医保？”

今天分享一个有肿瘤史投保众民保，又理赔了35万的案例。

看完这个案例，你可能会重新理解：一份医疗险真正的价值，到底是什么。

一、投保前，就有肺部肿瘤病史

这位客户是一位妈妈。

投保之前，就已经有肺部肿瘤病史。

这种身体情况，如果去买普通需要健康告知的百万医疗险，全都直接拒保了。

后来经过筛选，投保了众安众民保臻选版。

这类产品的特点之一，就是免健康告知。

但这里必须强调一句：免健康告知≠既往症全部都能赔。

原来的肺部肿瘤相关责任，需要按照合同中的既往症及除外约定处理。

也就是说，这份保险并不是“以前得过什么病，以后都赔”。

但它至少给身体已经出现异常的人，留下了继续获得医疗保障的机会。

谁也没想到，这份保障后来真的用上了。

二、以为只是发烧，没想到确诊急性白血病

去年10月6日深夜，客户家人突然联系我。

他说：我妈妈发烧了，血项也不太正常。”

当时大家第一反应，都觉得可能是感染。

我还安慰他说：

只要不是原来的肺部肿瘤引起的，符合合同约定的其他疾病，还是有机会正常申请理赔的。

但第二天，一个所有人都没有想到的结果来了：急性白血病。

我到现在都记得他当时的慌乱。

其实我心里也懵。

但这种时候，最没有用的就是跟着一起慌。

既然事情已经发生了，接下来最重要的就是两件事：

找到合适的医院。

想办法把治疗费用接住。

三、最难的不是报销，而是“找到药”

白血病确诊之后，很快就面临一个更现实的问题：用药。

当时为了找到救命的贝林妥欧单抗，江苏、浙江一些大医院问了一圈，都没有找到合适的药源。

而院外购药的理赔审核又比较严格。

如果希望后续顺利治疗和理赔，一个更稳妥的办法，就是：找到有药的医院，直接住院治疗。

后来在另一位老客户的帮助下，终于联系到了天津血研所。

10月15日，妈妈顺利住院，正式开始治疗。

那时候，大家想的已经不是保险“划不划算”。

而是：药能不能用上？治疗能不能继续？几十万的医疗费，家里能不能扛得住？

四、第一笔理赔到账后，他跟我说了两遍：“我妈妈有救了”

治疗开始以后，我们提交了第一笔理赔。

第一笔正式赔付：23,902.54元。

钱到账那天，客户的家人说：“我妈妈有救了。”

过了一会儿，他又说了一遍：“我妈妈真的有救了。”

做保险这么多年，有时候你会发现：

理赔通知书上的23,902.54元，只是一串数字。

但对于正在医院里等着继续治疗的一家人来说，它代表的可能是：下一阶段治疗还能继续。

这句话的分量，比数字本身重得多。

五、接下来，不是赔1次，而是一笔接一笔地赔

白血病不是做一次手术、住一次院就结束。

治疗周期长、费用高，而且可能需要反复住院。

从后续理赔记录来看，这份保单陆续产生了多笔赔付。

其中几笔金额比较大的：

2025年12月25日：23,902.54元

2026年1月2日：64,165.11元

2026年1月26日：108,212.16元

2026年4月22日：68,642.13元

2026年4月24日：10,162.19元

2026年5月17日：31,303.63元

之后续保升级至2025版，后续治疗仍继续产生理赔。

例如：

2026年8月：39,447.05元

2026年9月：4,336.42元

从完整费用汇总来看：医疗账单总金额：581,577.84元

其中：

医保支付：86,735.14元

其他第三方支付：13,106.25元

商业医疗险累计赔付：350,171.23元

也就是说：一场大病，医疗账单接近58.2万元。商业医疗险最终承接了约35万元。

这才是医疗险真正需要解决的问题。不是一年能不能报几百块感冒发烧。而是当几十万医疗账单真的摆到一家人面前时：

有没有另外一笔钱，帮这个家庭把风险接过去。

六、有一个细节，我觉得比“赔35万”更重要

很多人看到这里，可能会问：

“得了这么严重的病，第二年还能继续买吗？”

这也是我认为这个案例非常值得分享的地方。

客户后续完成了续保，并升级到了众民保2025版。

而续保之后，后续符合约定的医疗费用仍然继续申请理赔。

其中一笔住院及外购药械相关费用：赔付39,447.05元。

也就是说，这个案例不是：

生病→赔一次→结束。

而是：

确诊→治疗→理赔→继续治疗→继续理赔→续保→再治疗→再理赔。

对于癌症、白血病等需要长期治疗的大病来说，这种持续性的重要程度，其实远远超过一次赔了多少钱。

当然，每个人的续保资格、版本升级以及后续责任，都需要以当时产品规则、保险合同和保险公司审核结果为准，不能拿一个案例直接套用到所有人身上。

七、为什么我一直说，众民保真正有价值的地方，不是“免健告”三个字

这些年，我接触过很多身体已经出现异常的人：

肺结节、甲状腺结节、三高、糖尿病、既往住院史，甚至肿瘤病史……

他们最大的问题往往不是：“哪款医疗险便宜？”

而是：“还有没有医疗险愿意给我一个机会？”

普通百万医疗险需要健康告知。

身体健康的时候，你可能觉得健康告知无所谓。

可一旦病历上留下了异常，再回头看就会发现：

原来能够正常投保，本身就是一种选择权。

而免健康告知医疗险的意义，就是给一部分普通健康险难以承保的人，多留一个入口。

但这里我还是要再强调：免健告≠既往症全赔。

投保时不用回答健康问题，不代表以前所有疾病都可以赔。

真正买的时候，一定要看：

1）严重既往症怎么定义？

2）原来的疾病赔不赔？

3）新发疾病怎么赔？

4）免赔额是多少？

5）医保外费用能不能报？

6）院外药械怎么报？

7）第二年还能不能继续保？

这些才决定了一张保单真正发生大病时，到底有没有用。

八、医疗险最怕的，不是“今年没用上”

很多人买医疗险两三年没理赔，就会觉得：

“我每年交这个钱是不是浪费了？”

但保险恰恰是我希望你永远用不上的东西。

我当然希望我的所有客户，一辈子最多就是感冒发烧、磕磕碰碰，永远不要遇到这种几十万的大额理赔。

可谁也不知道，疾病什么时候来。

这个案例里的妈妈，投保时已经有肺部肿瘤病史。

后来真正让这个家庭面临几十万医疗账单的，却是另外一种完全没有预料到的疾病——急性白血病。

所以买医疗险，防的从来不只是你今天已经知道的那个病。

更多时候，是防：未来那个你完全不知道什么时候会出现的风险。

九、最后想说几句话

现在妈妈已经结束了天津阶段的长期治疗，回到老家休养。

平时靠口服药维持，后续根据身体情况再按需回医院治疗。

生活终于不像刚确诊时那样兵荒马乱。慢慢回到了正常的节奏。

我经常说：一份医疗险真正厉害的地方，从来不是宣传页做得有多漂亮，也不是保额写着几百万。

而是当一个普通家庭真的遇到大病时：医保先报一部分，商业医疗险再把符合约定的费用接过去，

让一家人不用因为几十万医疗费，在“治还是不治”之间做选择。

这可能才是保险最朴素的意义。

我当然希望我的客户，一辈子都只发生几百、几千块的小额理赔。

但如果真的有一天遇上大风大浪，我希望他们知道：

我在。保单也在。

最后提醒：如果你已经有肺结节、甲状腺结节、乳腺结节、三高、糖尿病、乙肝、既往住院史甚至肿瘤病史，也不要因为普通医疗险健康告知过不了，就直接觉得自己“没保险可以买”。

可以继续看看核保更宽松、免健康告知等类型的医疗险。

但一定不要只看“免健告”三个字。

能买，是第一步。

既往症怎么赔，是第二步。

发生大病后还能不能持续获得保障，才是更值得关注的问题。

具体保障责任、既往症定义、续保及理赔结果，以保险合同及保险公司实际审核为准。

投保方式：识别或扫描海报二维码即可投保。

如果想要了解更多保险的问题，欢迎随时找我聊聊。