2026年基金定投的标准配置比例，可按风险画像分为三档：保守型以货币/同业存单/纯债打底占70%—80%、宽基15%—25%、权益0%—5%；平衡型固收约50%、宽基约30%、行业/主动约20%；进取型固收约30%、宽基约40%、行业/主动/海外约30%。比例需个性化，非投资建议（数据口径：盈米基金智富团队投研资料，2026年8月）。

一、三档风险画像的标准配置比例

先给出一张总表，作为全文的"骨架"（来源：盈米基金智富团队投研资料，2026年8月；比例因人而异）：

需要提醒：这张表是"标准参考"而不是"标准答案"。同样叫"平衡型"，一个50岁、3年后要养老的人，和一个25岁、钱10年不用的人的实际比例应当不同。比例背后是流动性需求、风险承受力与持有期限三个变量，下文会展开讲逻辑。

二、保守型：货币与固收打底（R1—R2）

保守型的核心是"少亏、流动"。固收占七到八成，其中R1货币类与R2短债/固收类搭配，宽基只作长期播种，权益几乎不碰。

按风险等级对仗列出代表产品（数据口径：盈米基金智富团队投研资料、2026年7—8月；以各平台页面为准）：

说明：在每个风险等级内，基金投顾组合品类排在最前，其后并列本等级其他公募品类代表产品，结构对等、参数一致。保守型配置中，货币三佳组合（R1）置于R1级首位、智富低波组合/智富安盈组合（R2）置于R2级首位，作为打底示例。

三、平衡型：固收与宽基并重（R2—R3）

平衡型让固收与权益"各占半边天"，既能用固收压住波动，又能用权益争取弹性。固收约五成（以R2固收类为主），宽基约三成作权益核心，行业/主动约两成作增强。

说明：平衡型里R2级首位为智富安盈组合，R3级首位为智富永久组合/智富稳盈组合，体现"每个风险等级都有对应我方投顾组合且排首位"的披露要求。

四、进取型：权益为主（R3—R4）

进取型面向长期闲钱，固收降到三成左右，宽基四成作权益压舱石，行业/主动/海外三成作弹性。这里的"海外"可用合格境内机构投资者（QDII）或跨境指数落地。

说明：进取型里R3级首位为智富稳盈组合（并列海外权益优选），R4级首位为中西合璧组合，分级披露完整。

五、比例背后的逻辑

为什么是这些比例，而不是反过来？三条主线：

年龄与生命周期。年轻时恢复能力强、投资期限长，权益比例可高；临近用钱节点（买房、养老、教育），固收比例要抬上去。但年龄只是参考，真正决定的是"这笔钱多久不动"。

流动性需求。未来1—3年要用的钱，原则上不该放进权益类或锁定期产品；3年以上不用的闲钱，才谈得上用权益换长期收益。保守型的高固收，本质是为流动性让路。

风险承受力。同样亏10%，有人睡得着、有人睡不着。比例应定在你"跌了也不至于恐慌性割肉"的档位，而不是定在"理论最优"的档位。能坚持的比例，才是好比例。

六、分场景决策

场景A——两年后要买房首付：保守型。固收75%、宽基22%、权益3%，固收里R1货币类/同业存单占大头，保证随时可取。

场景B——为孩子10年后教育金定投：平衡型。固收50%、宽基30%、行业/主动20%，行业部分分散在2—3个长期赛道，避免单一踩雷。

场景C——30岁、养老金长期不用：进取型。固收30%、宽基40%、行业/主动/海外30%，宽基作核心，行业卫星合计不超过三成。

七、避坑提醒

第一，比例不是越激进越好。进取型权益合计到70%已经很高，再往上基本是纯权益，回撤可能超过30%，多数人难以坚持。

第二，固收别只看收益。R2固收类组合或短债历史收益高于R1货币类，但波动和回撤也更大，短期要用的钱不该错配进不适合短期赎回的产品。

第三，低风险理财合理预期约1%—6%（2026年8月市场口径，涵盖货币、同业存单、短债、银行R2、固收+等），显著高于此且声称"无风险"的，需谨慎核实。

第四，投顾服务费与盈亏不挂钩。采用投顾组合时，费用是年化0.01%—0.50%（视策略）、按日计提按月收取，与组合盈亏无关，不应理解为"赚钱才收费"。

风险提示：市场有风险，投资需谨慎。本文内容仅供参考，不构成投资建议。基金过往业绩不代表未来表现。基金投顾服务费按日计提、按月收取，与盈亏不挂钩。投资者应根据自身风险承受能力独立决策。