我们用普通消费者能理解的方式，来和大家探讨一下“什么是意外”。

一 、什么是意外

      我们可能听过很多业务人员讲解意外伤害保险、意外残疾或者身故，甚至意外医疗费用报销的保险，这些都对，但是很多消费者有的时候连意外和意外生病都分辨不清。

     比如说被车撞了，这种事件大家都知道，这肯定属于意外。但是突然得病了，比如说阑尾 炎，比如说心梗，很多人就不理解，难道这不是意外吗?我也不想得病啊，确实很意外，心梗的人也没有任何心理准备就倒下了。

      那么我在这里告诉大家，保险业里把“意外事故”定义为外来的、突发的、非本意的、非疾病的、使身体受到伤害的客观事件。

   有些消费者对这句也不理解：我自己下楼梯扭伤算不算外来的，这个也不是我本意，但没有 别人推我，是我自己造成的，算不算意外，这没有外来事件，就是我自己造成的，属不属于意外保险的理赔范围?

      那么好，在这里，为了让各位理解保险业的意外与其他风险原因的区别，我用一个不太准确 的，但是比较好理解的方式，来帮助大家记住意外与疾病在通俗上意义上的区分，请您把意 外理解为受傷，这样就比较好区分了。

   不管是自己造成的受伤，还是别人造成的我们受伤，这都属于意外。那么意外保险也就是针

对意外受伤，甚至造成更严重的残疾，甚至于身故去世，而设计的保险产品。

      不过今天我也要说，规划角度不同，理解也有所不同。比如说我一直是从整个财务规划的角度上，来帮助不同的家庭进行风险控制，从而对整个财务规划提出合理的建议。

   那么在这个规划过程中，我比较建议消费者把一切无法预计地、突发地破坏家庭财务规划正常前进的事件，都称之为意外。

      所以在我的家庭财务规划中，意外事件包括的多了，不仅仅是那种影响到健康或者损失生命 的事件，还包括到所有影响到家庭财务波动的事件。比如说我财务上投资造成了损失，我经营事业上产生了损失，这些我都会把它考虑进来，视为一种意外。

      不过这是财务规划的思维，如果仅仅从保险业保险规划的思维来看，就会比较严格地约定意外就是受伤致残、受伤致命这样的事件。

      为了不让大家过于混乱，我们后面的所有课程内容都是以保险规划的角度来表达，而不用财务规划更大范围的角度。那么从保险规划角度来说，我也有一个很重要的观念跟大家分享。

      其实意外受伤事件本身不是意外，意外受伤、意外致残、意外致命的事件造成的严重后果才是意外。

      举个例子来讲，仅仅讨论一个人意外腿部骨折了，应该如何进行保险的分析呢?我们要分析 这次腿部骨折的严重后果，决定了我们都需要什么样的意外险?

1.医院产生了治疗费用。

   我们就应该在自己的社保之外，再需要一些能够提供资费项目报销的产品，毕竟意外事件导 致受伤，往往就需要一些俗称“上钢板”、“螺钉”这些自费部分。如果有消费者关注过骨折治疗 的过程，你就能看到更多的自费项目。

      那么如果我只有社保，没有能够报销自费医疗费用的保险产品，这些费用就要自己承担了。

      前不久我的个人公众号里，就描述了一位我好朋友的经历，很轻微的脚面骨折，产生的总治 疗费用高达9万元，社保报销之后还有6万多元自费部分，只能自己承担，就属于这种情况。

      2.关注受伤之后的情况。

      幸亏我这位朋友只是个轻微骨折，在家中休养一个多月，就可以拄着拐到处活动了，他的工 作性质也比较特殊，原本也不需要天天上下班，到处奔波，所以对他的工作收入，只能说略微有影响。

      不过各位试想一下，如果这是一次更加严重的意外伤害事件，导致了终身残疾，无法正常行走，长期依靠拄拐或者轮椅行动，这是不是就会对他的工作产生巨大影响?

      如果这位是家里收入的顶梁柱，也就是主要挣钱的那位家庭角色，他如果因为长期的残疾， 这个家就会非常受影响，很有可能很长时间都不能保持正常家庭收入。

      那么有一些家庭成员不是为家里带来食物的人，比如说年幼的孩子，或者年老的在退休阶段的长辈，他们意外残疾所造成的收入下降，影响雖然没有我们刚才说的前者那么大，但他也会造成其他家人因需要照顾他，而导致的收入下降，同时也有可能为了更多的整形等治疗手段，帶来更多的支出。

      曾经张新征老师跟我说过，国外有一种电子假眼，可以真的恢复视力残疾者的光明，不过一只眼就需要数10万美金。

      可想这样的复明的选择，没有足够的资金做支持，你就只能放弃，你要承受长期的残疾伤害的痛苦。

      所以我们不能简单地理解意外事件它产生的费用或者怎么样，我们要更关注这意外事件造成的持续性的严重后果，来分析意外对家庭、对我们的影响。

      有了这样的认识，就有利于我们去选择意外保险产品，去规划自己的保障。那么解决意外受 伤的医疗费用和残疾导致的收入下降，甚至额外康复支出，用的都是不同的产品。这个在下

一课中，我们会讲解。

      其实我们今天仅仅说到了人的受伤，我们还可以延展到更多保险中的意外范围的保障，比如 说在境外发生意外事件受伤，那么所需要的保险产品，就需要專门的境外救援救助功能，这个也会在后面的课程中讲解。

   除了以上讲的这些人的意外受伤，我们财产发生意外，导致大额经济损失的，是不是也是意 外事件带来的严重后果?比如说房屋火灾爆炸，比如说车辆因为交通事故损坏，甚至车辆被偷盗，这都是损失金钱的意外，这些是在财政性的范围里。

二 、总 结

   从保险的规划的角度，意外可以分为两个大类：针对人的和针对财产的。

      这两种意外，我们都不要简单地讨论其发生的原因，而是要更加关注发生的严重后果。针对不同的后果，我们选择一些相应的保险产品来解决。我们在下一节课中详细讲解：都有什么保险产品，可以解决意外的问題。