经常有人会问:相互宝这样的互助形式能不能代替保险?水滴筹这样的筹款方式能不能代替保险?

对于这个问题,我有非常确定的回答:互助或是筹款,是绝对不能代替保险的。

一、市面上的互助型产品

目前,市面上的互助型产品分成两种形式:一种是以水滴筹为代表的产品;一种是以相互宝为代表的产品。

相互宝,大家注意,它的"宝"是宝贝的"宝",原来它叫做相互保是保险的"保",但是被保监会行政处罚以后,保险的"保"就不能用了,只能变为宝贝的宝"。

互助型产品简介水滴筹社交筹款平台,目前国内免费大病筹款平台,也是国内网络大病筹款零手续费的开创者。相互宝2018年10月16日在支付宝App上线的一项大病互助共济服务,加入的成员遭遇重大疾病（范围是100种),可享有30万或10万元不等的保障金,费用由所有成员分摊。

这两种产品之间的区别也很好理解。

水滴筹类似于发起捐款,申请众筹的时机是在发病之后,发起人不需要是病患本人,看起来属于解决问题的性质。

相互宝的原理就是你加入互助保障后,万一发生风险,在经过一定的审核流程,通过了之后,可以在确定的时间内获得确定的金钱。加入相互宝的时机是在发病之前,只能是本人有效,属于预防性质。

相互宝看起来跟消费型的保险有点像,但它不是保险。

水滴筹、相互宝和商业保险,它们三个给付或者赔付机制是不一样的:水滴筹是否能够得到钱是由对方个人决定;相互宝是由提供互助平台的公司以及审批流程决定的;保险出险是由订立的合同决定的,出了事情会按照合同标准来赔。

二、水滴筹、相互宝和商业保险的区别

对于风险的保障,我们有三个非常重要的要素,分别是:确定、足额以及及时。

保险能够保障我们在身处风险当中的时候,可以确定、及时地拿到一笔足够应对风险的钱。只有满足了确定、足额、及时这三个条件,我们才可能安然度过风险。

因此,我们就从这三个基本条件来分析一下水滴筹、相互宝和商业保险它们之间的区别。

对比要素1∶确定性

水滴筹,类似于发起捐款,别人捐多捐少,自己完全没有主动权也没有任何人、任何机构可以约束大家捐款,所以基本没什么确定性而言。

相互宝,约束它的是提供互助平台的公司。大家注意,它只是一个公司的商业行为,如果这个公司出现了问题,我们是不可能拿到这个商业平台上所承诺的保障。

相互宝还有各种各样的限制:比如参保人数低于一定数量的时候,公司可以决定不玩了;

或者当公司决定不再经营这个产品的时候,或者出了风险之后提出了申请,但是你的审批没有通过,我们都有可能在危难当中拿不到相互宝的帮助,而且你也没有渠道去申诉,因为它是一个公司的行为。

有人说,相互宝便宜,可能每个月几块钱就够了。错了,它不一定便宜,为什么?因为如果你付出的钱得不到确定的回报的话,那么说实话,每一分钱都是白花的。

保险和上述两者有非常大的不同,保险是一个已经运营了上百年的产业,它有完善的防护措施:

首先,保险公司是在《保险法》和银保监协会的监管之下运行的,它们不能从事风险很大的商业活动,这样就保证了保险公司资金的安全。

其次,在保险公司运营过程当中也设置了非常多的约束机制,保证保险公司确定能够按照合同给付我们赔偿。

这些约束机制在《保险法》里面都有体现,从保险公司的设立条件、股东的资质审核、经营的监管要求、资金的运营监管、多重的安全制度保障,再到保险公司的分立合并,甚至破产后的合同接管规则,都有明文规定。

我们来看一下,为了保证能给大家赔钱,保险行业设置了多少道保险:

机制一保险公司设立条件严苛机制二保险公司注册资本雄厚机制三保险公司经营监管严格机制四保证金制度机制五责任准备金制度机制六公积金制度机制七保险保障基金制度机制八偿付能力监管机制九再保机制机制十保险资金运用监管

1.保证金制度。我们的保险行业要想从事业务,必须要有大笔的钱放在保监会那边,作为保证金。

2.责任准备金制度。有了保证金不够,研发产品之后,为了保证能够赔付,你还要有一笔责任准备金交到保监会,也就是交到国家那里去保管。

3.公积金。每家保险公司都要交公积金,所有的保险公司实际上是联合在一起的,为了让我们可以得到赔偿。

4.保险的保障基金,和公积金类似。

5.偿付能力的监管。保监会每年会审查保险公司的偿付能力,如果发现保险公司的偿付能力太低,那么保监会就会进行相应的处理。

6.再保险机制。我们的保单被保险公司承保之后,保险公司还要向国家的再保险公司交一份钱,那么国家的再保险公司也会为这份保单负责。

所以,保险在法律法规和监管机构、监管规则的双重监管和约束之下,它的生态系统更加成熟稳健,运营更规范,保险合同也更具有效性,安全级别非常高。

因此,只要你买了保险,出了相应的事故,并且在购买之前是按照保险公司的要求去做的,那么,一旦出现事故,按照合同规定,就一定可以得到赔付。

对比要素2:足额

"水滴筹"类的筹款,是根据我们自己设置所需要的金额来决定能够得到多少钱,它不受限制。

如果你能真正筹到这些钱,那就完全可以保证足额。但是,大家自己想一下,你需要100万,你就能筹到100万吗?这就是一个很大的问题了。

"相互宝"类的互助,现在30万是上限。那么当我们需要的钱超过这30万的时候,是没办法通过这个途径获得的。而且,产品下架,或者公司经营不善,或者审批没有通过,都是无法获得赔付的。

保险,它是按照自己的需求和经济实力来规划的,额度是否充足,在你当初规划的时候就已经形成了。发生风险的时候,是按照你当初规划好的额度来赔付的,如果你自己的经济实力不够,规划得不合理,当然你也没法得到足额的赔偿。

对比要素3:及时性

特别是当一个人陷入生死危机的时候,及时性就显得更为重要。

大家可以想象一下,当一个人面临生命危险,被拉进ICU的时候,医生要决定是否用贵重的药品、是否用贵重的大型仪器去抢救,这个时候留给你决定的时间有多少。

我们实行的是"先交费,再抢救"的制度,几千块钱的医疗费可能会出于人道主义援助的原则,允许你先欠着不交钱。但是,如果是关乎生死,涉及几十万、上百万的费用,医院也没办法让我们不交钱就治疗。

水滴筹是所有产品当中及时性最差的,因为网上筹款等于是把命交给了老天,把生死交给了别人,什么时候能凑到这笔钱完全不可控。或许可以解决一时的钱的问题———水滴筹适合那些得了重病,但是（短时间内）没有生命危险的人,这样的人,我们可以拖着,慢慢地去完成这个筹款。但是,如果你处于生死之间,说实话,那是毫无办法。

那么,相互宝在及时性上是怎么样的呢?按照道理来讲,互助和保险,相差应该是不大的,

但是如果第一个确定性都缺失的话,其实也是无法保证及时的。

我们可以用一个表格从这三方面来对比一下:

产品确定性足额及时性一句话总结水滴筹无★★★★★敛钱不保命不是保障相互宝★★★★★★★★小风险保障,大风险难扛保险★★★★★★★★★★★百年经验,大风险首选

注意1:水滴筹如果要拿到足额,一定要记得留足够的时间。比如你要筹100万,给你10年的时间,你可以筹够,但是如果你急着用钱,可是没有任何办法的。

注意2:保险如果要拿到足额,最大的一个问题就是,在设置保险的时候,你是否有足够的经济实力和足够的预见性。

三、总结

如果从保障的这三个要素去测评的话,大家就可以很清楚地看到这三种产品的不同。而我们的结论就是:水滴筹、相互宝这样的互助产品不能代替保险。

听了分析,你可以根据你的实际情况去选择这三种形式。

水滴筹这样的产品可以无视我们的经济能力,在网上发起远远超过自己负担,但是也是小概率可以得到的金钱。

相互宝这样的产品是我们可以付出较小的成本,去获得有限的而且是存在一定风险的赔。

保险则是要根据我们的经济实力和所做的一些规划,来取得和我们的经济实力相当的额度去应对风险。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。