有人问为什么重疾险赔偿的条款如此之乱?有人说重疾险看病帮不上忙,因为它赔偿得太晚了。

其实这个问题可以从两方面回答:

首先,在我们对于重疾险的认识当中,很多人认为重疾险是支付看病费用的,所以总希望在生病的时候,能够得到重疾险的帮助,因此就希望在医院里面,只要诊断了疾病,可以得到重疾险的赔偿,从而有钱看病。

但其实,重疾险发明的初衷,不是为了支付看病钱,而是为了让因为重疾而失去工作能力的人,能够有一部分收入损失的补偿,从而可以安心养病,更好地活下去,因此重疾险和看病钱没有任何关系。

其次,保险公司的重疾险产品,其实不管条款怎么写,但是它所要保障都是一样的东西。

一份重疾险不管它里面有50个条款,还是100个条款,我们其实都可以归纳为19种失能或者临终状态,分别有哪些呢?

第一,失明;第二,失聪;第三,失语;第四,精神失能,精神上垮掉了;第五,肢体瘫痪;第六,开胸手术;第七,开颅手术;第八,深度昏迷,或者叫做作大脑衰竭;第九,6项基本生活能力有3项或3项以上不能独立完成;第十,心衰,即心脏功能衰竭;十一,肝衰竭或者肝硬化;十二,肺衰竭,或者低氧血症,这两个是一样的;十三,肾衰竭或者早晚肾要衰竭,也就是得了这个病,是躲不过肾衰竭这关的,现有医学手段无法阻止;十四,肾上腺衰竭;十五,肠道衰竭,包括肠穿孔、肠梗阻、肠切除,甚至包括肠移植,发生以上情况,肠子就衰竭了;十六,胰腺坏死或者衰竭;十七,骨髓造血功能的衰竭;十八,凝血功能的衰竭;十九,皮肤大面积受损。

大家有空的话,可以去翻一下任何一家保险公司的重疾险条款,不管是50条也好,100条也好,它写得再千奇百怪,指标看起来再不一样,实际上它说的也就是这些事儿。你去找个懂行的医生,让他给你解读下,他说的一定是这样的。

重疾险保障的这19种情况,要么是人失能不能上班了,要么是到了临终状态,器官衰竭,也没法上班了,但是在现有医学条件帮助下,还可以继续活着,重疾保障的是这些人在没有收入来源的情况下,车贷房贷以及所有生活费用的问题。

所以说重疾险的条款只是看起来不统一,只是因为对同样一件事的表述有所差别,但实际上是高度统一的,而且这个条款在保监会是有统一规定的,规定全国保险公司必须包含这25个重疾险条款。这25个条款,是导致失能和临终状态最高发的原因,占到了全部失能和临终状态的90%以上,全国保险公司的这25种条款都是一模一样的一个字都不差。

因此,如果我们认识到重疾险不是给钱让我们看病用的,而是保障失能之后的收入损失的, 你就不会觉得重疾险条款很乱,也不会觉得为什么重疾险赔付晚,看病帮不上忙了。

那么,有人会说,看病都帮不上忙,如果病都看不好,买重疾险又有什么用呢?如果说要看病的话,医疗险是看病用的。对于健康险来说,不同的险种,所保障的风险是不一样的。比如说,你为了看病,医疗险是最好的选择,重疾险甚至重疾险中的轻症,都是为了支付我们的收入损失的。

重疾这种情况,包括失能和临终状态,可能是我们一生当中可能要面对的巨大挑战。生了病,想要活下来有一件事情很重要:中国有句话叫作"是病,三分治,七分养"。所以说医疗只是帮助康复的一小部分,治疗之后能不能安心养病,特别是在不能工作,没有收入来源的时候安心养病,这就需要重疾险发挥重大作用了。如果在这块有保障,最终能活下来甚至活得更好的概率就更高。

当然,重疾险还有更多强大作用,之后我们专门来给大家讲述这个问题。