多家银行下调存款利率

12月22日，工行、建行等国有大银行再度宣布下调存款利率，原本就已经是70多年最低的存款利率，继续向下创出更低的历史纪录。

其中，一年期及以内整存整取定期存款挂牌利率下调0.1%，两年期整存整取定期存款挂牌利率下调0.2%，三年期、五年期整存整取定期存款挂牌利率下调0.25%。

在调整后，3年期定存挂牌利率从2.2%降至1.95%；3个月、6个月、1年、2年、5年期定期存款挂牌利率调整后分别降为1.15%、1.35%、1.45%、1.65%、2.0%。

这意味着，我国存款挂牌利率已经全部不超过2%，对于普通民众而言，想要通过存款来获得利息收入，收益会变得越来越单薄。

利率下行，对我们普通人有什么影响？

很对人对利率下降不以为然，觉得才降零点几个百分点。

但实际上，利率下行犹如“温水煮青蛙”，每次调一点点，对经济敏感度较低的人，不容易察觉。

来看一个直观的数据：如果你想每年有10万元，在不同利率条件下，需要准备多少本金？

• 如果利率在10%，你需要有100万的本金；
• 如果利率在4%，你需要有250万的本金；
• 如果利率在3%，你需要有333万的本金；
• 如果利率在2%，你需要有500万的本金；
• 如果利率在1%，你需要有1000万的本金。

如果利率从10%下降到1%，如果你想每年有10万元，需要付出10倍的成本！

财经作家吴晓波在文章中提到：

1990年，大学毕业后赚到的第一笔工资，200元，钱到手后跑去银行办了一张储蓄卡。当时银行一年期存款利率大概是10%，如果存5万，一个月的利息是400元，一年的利息差不多5000元，足以开销。

所以当时，吴晓波的理想就是用20年存满5万元，然后退休躺平。

回过头来看，30年前吴晓波真挺天真的，因为存款利息随后一降再降。

一年期人民币银行定存从1990年的10%，降到10年前的3.5%，今天一直在降......

你有没有想过这样一个问题：你的钱除了能被小偷偷走，还会被时代偷走。

2019年11月的时候，前央行行长周小川先生就曾经说过，我们现在尽量避免快速进入负利率时代，10年以后想买一个年化收益率为3%的理财产品就像汽车摇号一样，完全靠运气了。

本来是句提气的话，却读出其中的无奈，尽量避免也就是说很难避免。如果CPI上破5%，存款利率下破3%，这名义上其实就是实际负利率了。

如何锁定长期收益？

利率下行来势汹汹，作为普通人，我们应如何应对，如何锁定长期利率？

打个比方：现在油价步入“10元”时代，如果你在油价6元时签了一纸合同，约定以后不管油价如何变，你终身按6元油价加油，是不是很爽？

如果有一个能够保证终身收益稳定的产品，你会考虑吗？

大部分人的答案是：会。

这是因为，如果能锁定一段相当长、甚至终身收益，就不需要承担利率下行的风险，就等于给自己的长期收益上了一把“锁”。

不管外界环境如何变化，穿越几个不同的经济周期，都有稳定收益。

这种确定性，能带给人很强安全感。